怎样让更多消费者拥有保险产品，让更多人成为“保民”，是保险普惠应思考的第一命题。

 

　　2016年国务院下发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》（下称《规划》）正式拉开保险普惠的序幕。这一《规划》对我国未来的普惠金融做了如下描述：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

 

　　安永发布的《2018-2019保险业风险管理白皮书》显示，2018年我国保险密度（保费收入/人口总量）为406美元，位列全球第44位，距离全球平均水平682美元差距较大；保险深度（保费收入/GDP）为4.22%，位列全球第38位，与全球平均水平6.09%相差1.87%，我国保险市场仍存在较大增长空间。

 

　　除了保险密度和保险深度外，保险广度也是衡量保险普惠的重要维度。所谓保险广度，即人均保单数，反映了保险服务的覆盖面。

 

　　对于互联网保险来讲，普惠领域的下一个命题是如何做到让更多的人拥有保险，让每个人拥有更多的保险。保险普惠是要使每个家庭和企业都以合理的价格，很便利地获得适合他们所需要的保险，保险要能够覆盖企业和家庭自己无力承受的风险或损失，服务的重点是中小企业和中低收入人群。

 

　　近几年，围绕保险普惠，科技与保险有了更多的结合，从流量层的合作和应用变化，到应用层产品的定制、场景的开发，运用全新技术手段去优化业务流程，对保险的底层数据架构进行了部分优化和改造，推进了整个行业的数字化平台的建设。

 

　　互联网的普及是推动保险普惠的一大助力，而互联网的流量及获客成本优势也让保险企业青睐有加。正是由于可撬动资源的庞大，保险与科技的融合才水到渠成。

 

　　互联网+科技也让保单成本不断降低变得可行，过去保险普惠的最大障碍来源于交易成本，而伴随互联网保险的发展，金融科技的赋能大幅降低了保单成本，压缩了中间渠道成本，为保险普惠更多人群提供了可能。

 

　　对此，业内人士表示，要打通保险普惠的道路，需要互联网平台与科技更加广泛的合作，实现共创共享和共赢。

 

　　普惠保险方面，互联网保险行业需要关注的除了通过新的产品供给满足新的需求外，还需运用新的技术支撑新的普惠发展，通过压缩成本提高效率。而作为互联网保险或保险科技公司，还需拓展开发新的价值，在空白领域拓展新的市场，解决新的需求。

 

　　从现状来看，互联网为保险普惠增添助力是一定的，但是，当前互联网保险的发展更多的是偏向于将成熟的传统保险产品引入线上销售渠道，而并没有从本质上解决行业存在的痛点问题。（记者 任国省）

 

　　（来源：《河北日报》）