银监会于2014年启动了民营银行试点工作，首批五家试点银行已全部获批开业。2015年6月，《关于促进民营银行发展的指导意见》出台后，民营银行组建由试点转为常态化设立。截至目前，包括五家试点银行在内，银监会共批准筹建17家民营银行，民营银行发展步入改革发展机遇期。

　　从定位和运营特色看，民营银行可以分为两派，即互联网银行派与传统金融派。深圳前海微众银行和浙江网商银行背靠腾讯阿里两大互联网巨头，主打互联网概念，做“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点。

　　而上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行等银行运营路线则与传统银行相似，设有实体网点，以传统银行的业务拓展、风控思路为主要的运营模式，对于互联网平台和技术应用并不多。上海华瑞银行、天津金城银行都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，华瑞银行试行“投贷联动”模式，金城银行强调“公存公贷”。民商银行则着眼于供应链金融服务。

　　相比之下，互联网银行模式更新颖，更具备差异化，所以很多民营银行都突出互联网特色。目前已经获准筹建的银行中，除了华通银行，还有多家银行定位都与互联网相关。

　　从上面的资料看，微众银行、网商银行、苏宁银行、中关村银行、亿联银行、新网银行、华通银行、众邦银行等8家银行都直接定位于互联网银行，占到17家民营银行总数的将近一半。另外一些银行如振兴银行等虽然没有明确定位互联网银行，不过也表示会探索互联网银行方面的业务或模式。

　　为什么这么多家民营银行定位在互联网银行？好处之一在于更有特色，获准筹建的可能性相对更高。银行数量已经不少了，要获批筹建民营银行，银监会重点考察的是银行的定位是否足够差异化，如果与传统银行模式、定位都一样，也就没必要再新批银行。如果定位中有互联网的元素，特色会更明显，获批也相对容易一些。

　　在实际运作中，互联网银行确实是一个可以探索的出路。目前的银行业生态中，工农中建等国有大银行、招行中信等股份制银行、汇丰花旗等外资银行以及本地的城商行、农商行、村镇银行等各种银行数量不少了，如果民营银行将市场定位、服务模式等都与这些银行设置地比较相似，则很难有生存空间，毕竟民营银行刚刚开始，没有国家信用背书，没有品牌优势，客户对其也不了解，如果没有足够的差异化，很难在激烈的市场竞争中立足。

　　而如果探索互联网银行模式，基于互联网的平台、技术和数据开展中小企业贷款以及消费金融业务，则发展还是有看头的。毕竟通过大数据来进行个人消费贷款、小微企业贷款，已经被各类互金公司证明是较为可行的模式。互联网银行还可以突破地域、网点限制，扩大服务客户的数量，进一步做大规模。

　　从业务数据看，已开业的民营银行中，两家互联网银行网商银行和微众银行贷款规模遥遥领先。截至2016年6月底，网商银行（包括之前的阿里小贷、蚂蚁小贷）已经累计服务了100万农村地区的小微用户，累计提供信贷服务超过1400亿元，贷款余额230亿元。截至2016年10月初，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元。

　　而采用传统模式的民营银行中，华瑞银行截至2016年11月末各项贷款余额115亿元；温州民商银行截至2016年9月23日各项贷款余额20.23亿元；金城银行截至2016年6月末各项贷款50亿元，小微企业贷款余额13亿元。这些数据也证明互联网银行如果能充分发展，还是很有优势的。

　　不过互联网银行也不是想做就能做成的。互联网银行需要基于互联网的平台、技术、场景和数据构建起资产端、负债端以及中间业务。搭建起一套完整的银行IT构架相对来说还算容易的，真正的难点在于互联网银行需要在获客方面有流量和场景，以便更好地切入金融服务，在风控方面，需要有足够量级和质量的数据来构建大数据体系，需要形成大数据技术能力来对数据资源进行开发。

　　网商银行和微众银行之所以目前在民营银行领域处于领先，关键还是背后的股东阿里和腾讯可以输出场景、流量，输出海量数据资源，输出技术能力。

　　目前定位于互联网银行的8家民营银行需要审视自己具备的场景、数据和技术能力。苏宁银行背后有苏宁集团，中关村银行背后有用友网络，亿联银行背后有美团大众点评，新网银行背后有小米，都可以从股东那里得到一些数据、场景、技术方面的支持，不过股东实力相比网商银行和微众银行要差一些，下一步的发展过程中除了充分利用股东资源，还需要探索适合自身的业务拓展模式。

　　华通银行、众邦银行股东都是传统行业的企业，起步过程中，如何获取流量、积累数据资源，都是需要解决的难题。不过两家银行的股东是零售、企业供应链物业服务领域的大企业，在供应链金融方面应该具备不错的优势，可能有一定的项目资源，也掌握产业链上下游的一些数据资源，将这些因素发挥好，也会在一定程度上形成自己的特色。（本报综合）

　　（来源：《河北日报》2017年01月24日13版）