创新方式 提升金融服务乡村振兴能力

　　农信系统起源于农村，发展壮大于农村，与“三农”有着天然的联系和深厚的情谊。在全国上下深入实施乡村振兴战略的关键时期，农信系统应深刻认识到这项工作的重要性，把支持乡村振兴战略实施摆在突出位置，进一步强化大局观念和责任担当意识，充分发挥农信机构点多面广、机制灵活的先天优势，集中自身的智慧和力量，从以下几方面提升金融服务乡村振兴的能力和水平，不断厚植传统发展优势，切实把农村基础市场打造成支撑农信事业发展的“根据地”。

　　优化服务 打造普惠乡村
        在农村地区做好金融服务，不仅考验着农信系统的服务水平，更加体现着普惠意识。

　　首先，应支持改善农村基础设施。基础设施落后是农村地区的“先天不足”，不仅制约了经济发展，也影响到金融服务。为此，农信系统要把改善农村基础设施作为做好农村服务的前提。

　　其次，应下沉服务重心。农信系统要紧紧围绕农户服务“满意度”，进一步下沉服务重心，通过“上门宣传、上门营销、上门办业务”，不断加深与客户的感情，不断增加客户粘性，不断培养客户使用农信产品的习惯，让广大农村客户真正认可。

　　再次，应依托金融科技创新发展模式，通过金融科技赋能，开发一系列特色的、实效的、便捷的服务。同时依托遍及城乡的服务网络，通过“物理网点+网上银行+电子银行”三位一体的服务网络建设，形成立体多元的服务体系，为广大农户提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服务。

　　此外，应探索分层服务。为适应农民多元化的金融服务需求，应在农村探索建立分层服务模式。针对进城创业群体，应实施跟踪服务，为农户发放小额信用贷款，切实解决其融资难题。针对在农村创业群体，应通过创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段进行扶持。

　　产业引领 打造富裕乡村
        产业兴旺是发展农村生产力的根本要求，也是乡村振兴战略的首要任务。农信系统应紧紧围绕服务农村供给侧结构性改革，主动适应农业农村新形势新需求，以支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”，通过发挥现代农业产业的引领作用，有效带动农户致富增收，助力打造富裕农村。

　　首先，应进一步健全完善“三农”信贷业务制度，对涉农产业的服务范围、信贷政策、业务流程、风险管理及利率定价进行详细规定。比如说，考虑到不同产业的特点，可以适当延长贷款期限;考虑到农户的临时性资金需求，可以灵活运用差异化的信贷政策。

　　其次，应研发符合农业产业发展需要的信贷产品。

　　此外，应加快担保方式创新。为有效解决涉农贷款抵押担保方面的“瓶颈”制约，需要不断扩大抵押担保特别是动产抵押的适应范围，在推进“两权”抵押贷款的基础上，不断拓展应收账款质押、存货抵押、林权抵押等贷款品种。同时，应创新保证担保方式，根据产业链之间紧密关系，采取农户联保、公司担保+农户联保、专业合作社担保+农户联保等担保方式，加强与担保机构合作，放大担保倍数，以解决“三农”融资难的问题。

　　促进消费金融发展 打造活力农村
        人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾在“三农”领域表现相对集中。比如，农民的生活开支、红白喜事、房屋翻新等消费活动都需要金融服务。为此，农信系统应以消费金融为支农惠农的“突破口”，着力为农村提供城乡均等化的消费金融服务。

　　一方面，应开展常态化“进村入户”的营销活动，筛选重点客户。针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点，精准研发消费金融产品。根据消费产品类型及用途、客户的信用等级、家庭资产收入等因素，对不同类型、不同行业的农村消费群体，实行差异化、个性化利率定价，合理确定消费贷款利率水平和贷款期限。

　　另一方面，应紧密对接新型城镇化、农民市民化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，加大消费金融领域的信贷支持力度，帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的基本生活目标。

　　筑牢信用根基 打造诚信乡村
        信用是金融的基础。为此，建设农村信用环境就成为做好农村金融工作的重中之重。

　　首先，应开展好信用乡镇、信用村、信用客户的评定工作，提高农民信用意识。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款者公开曝光，切实营造出“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。

　　其次，应开展农村信用共建工程。进一步加强与政府、人行、银保监局、法院、工商、税务等的合作力度，借助各村两委、驻村书记等力量，完善农户信用信息档案，填补农村信用空白，着力解决信息不对称等问题。

　　此外，应充分发挥村“两委”“人熟、地熟、情况熟”的优势，发动信用农户，采取有效手段，积极帮助清收不良贷款。

　　防控风险 打造阳光乡村
        全面推进精细化管理，主动合规经营，主动对标先进同业，坚持党建引领提升发展质效，加强成本管控，强化内部管理，树立主动合规理念，从“要我合规”转变为“我要合规”，认真遵循监管部门的监管要求，按照监管指标进行全面审视和整改，确保各项经营和管理指标达到监管要求。

　　降存量与控新增双管齐下，将风险防范摆在第一位。一方面，加强存量贷款结构调整，对存量贷款逐户分析，摸清每笔贷款风险状况，特别是对大额风险贷款制定一户一策化解方案，灵活运用多种方式清收化解，力争将贷款风险降到最低。另一方面，严把新增贷款准入关，坚持支农支小支微的市场定位，强化树立服务实体意识，做小做散，建立完善、适合支农支小主业特点的风险管理机制，从根本上防范化解金融风险。

　　实施乡村振兴战略既是农信系统的艰巨任务，更是农信系统实现自身发展的利好契机。首先，应有效解决农村人口“空心化”问题。鼓励在城市务工的青年农民、农村大学生、下乡干部等具有现代金融意识的人群到农村发展事业，给农村经济发展带来新活力，带来更多的有效金融需求，既有利于改善农村金融环境，也为信贷投放提供了新机遇。其次，应巩固和完善农村基本经营制度，深化农村土地改革，完善三权分置制度。对农用地而言，在第二轮承包到期后，中央已经明确再延长30年。当前，“两权”抵押贷款是比较有效的抵押贷款模式，而农村土地承包关系的稳定将会为农信系统大力推进“两权”抵押贷款提供了坚强保障。此外，应加大对“三农”的投入，这样既会改善农村基础设施建设，又会推动现代农业产业的快速发展。

　　农信系统因农而生，因农而改。无论经济如何发展，农信系统始终姓“农”，服务“三农”是农信系统的天职，应坚持服务“三农”宗旨不动摇，不断提升金融服务实体经济能力，支持乡村振兴发展，促进自身业务持续健康发展，助力县域经济高质量发展。（初霞：辽宁桓仁农村商业银行）

　　（来源：《农村金融时报》2020年11月16日B07版）