“商业银行2.0版”：北京银行的转型之路

　　作为国内领先的城商行，北京银行日前交出了一份质效优异的2022年业绩答卷。2022年，北京银行以数字化转型统领“五大转型”，着力打造“商业银行2.0版”，高质量发展迈出更为坚实的步伐，主要经营指标大幅提升。

　　截至2022年末，该行资产总额3.39万亿元，较年初增长10.76%，规模持续保持城商行领先地位；实现归母净利润247.60亿元，同比增长11.4%，创近八年最高增速；资产规模与净利润重回“双位数增长”，经营质效持续保持上市银行较好水平。按一级资本在英国《银行家》杂志全球千家大银行排名第50位，首次跻身全球前50强，连续九年入围全球百强银行；连续两年被人民银行、银保监会评为全国系统重要性银行。

　　数字化转型锻造“蝶变京行”

　　如今，数字化转型已经成为商业银行的必答题。而北京银行更是把建设“数字京行”作为统领全行业务的首要战略。

　　据北京银行董事长霍学文介绍，2022年，该行研究制定了“数字京行”战略体系，牢固树立“一个银行、一体数据、一体平台”的理念，以数字化转型统领“五大转型”、建设“五大银行”、打造“五大体系”。

　　为此，北京银行成立了数字化转型战略委员会、全面深化改革委员会，并优化成立金融科技委员会，从顶层设计层面更加完善了数字化转型的组织架构。今年，北京银行将积极推动科技攻关“常态化”，按照“谋划一批、推进一批、研发一批、落地一批”的思路，推进20个科技重大项目建设。

　　在技术层面，北京银行强化数字化核心基础设施建设，建成了统一数据底座，实现底层数据贯通；积极打造统一金融操作系统（FinOS），以“5高2低1智能”（高并发、高穿透、高协同、高一致、高体验；低代码、低耦合；智能化）为建设目标，打造“联通、贯通、通透”的金融操作系统平台。

　　在金融科技赋能业务方面，北京银行完成了对公开户流程再造项目，大幅缩短对公开户时间；上线“冒烟指数”，实现风险管理的“三可、三早、三全”。同时，加强全行统一管理驾驶舱“数聚智库”平台建设，发布“智策”零售数字化运营体系，积极加强生成式AI技术研发，让北京银行更加智能。

　　此外，北京银行还打造全新的手机银行APP7.0，加速实现移动端智能化平台布局，构建零售数字化经营主门户。2022年，北京银行手机银行APP月活跃用户数（MAU）超530万户，同比增长29%，居城商行前列。

　　2022年，北京银行全行信息科技投入占当年营业收入比重为3.7%，截至2022年末，全行信息科技员工数量为783人，占全行正式员工数量的4.74%。

　　零售转型持续提速

　　在数字化转型推动下，北京银行全方位加快零售转型发展步伐，取得显著成效，盈利与规模贡献迈上新台阶。

　　2022年，零售营业收入同比增长21.67%，全行占比达到34.1%；零售AUM保持两位数增长，较年初增长904.8亿元，财富管理类中收同比增幅18.7%；储蓄存款规模增长21.68%，创近十年来最高增速；个人贷款规模达到6362.82亿元，增量及余额继续领跑城商行，北京地区个贷规模跃升区域首位，个人贷款资产质量继续保持同业领先水平。

　　北京银行通过“一老一小”双向发力，链接客户每一个“人生关键点”。2022年，该行创新推出“京萤计划”儿童综合金融服务方案，以儿童金融为起点，积极构建儿童金融、成长金融、创业金融、家庭金融、财富金融、养老金融全生命周期的综合金融服务体系，打造“伴您一生的银行”。截至2022年末，小京压岁宝累计销售突破26亿元，小京卡发卡52万张，儿童金融客户规模增长41%，累计服务超过138万家庭。

　　北京银行积极参加养老“第三支柱”建设，与国民养老保险签署战略合作协议，全国首批获得开办个人养老金账户和养老基金销售双资格，个人养老金开立账户突破20万户。

　　2022年，北京银行工会金融服务覆盖超7万家首都企业，累计发行工会卡超594万张。上线“爱薪通”3.0智慧薪酬平台，代发工资额突破1100亿元。深化信用卡专营发展，信用卡累计发卡597万张，发行“蔬菜精灵联名信用卡”“bilibili联名信用卡”，客群结构更加优化。

　　北京银行零售业务总监李建营在业绩发布会上表示，北京银行将把财富管理业务作为零售转型的重点方向，以建设一流财富管理银行为目标，加大数字化赋能力度，通过多方面措施，把财富管理业务打造成为营收的重要增长极。

　　打造一体化的组合金融服务，依托“专精特新第一行”战略和优质的公司客户资源，积极落地“GBIC2”组合金融服务模式，开展深层的公私联动，形成投商私一体化的价值循环链高效运转。

　　打造数字化的流量经营阵地，以财富管理为核心铸造全新“京彩生活”手机银行APP。

　　打造专业化财富管理队伍，强化中台队伍建设与一线服务力量，以专业驱动创新，以创新建立优势。

　　打造开放化的生态合作平台，充分发挥集团优势的同时，做大财富管理“朋友圈”，建设全天候、高品质、开放式财富管理平台。

　　打造极致化的客户陪伴体验，构建客户陪伴成长体系，推动从产品销售向投顾模式转型，全时全域守护客户财富管理需求。

　　打造立体化的协同展业模式，以“线上+线下+远程”的立体式经营格局形成数字化的“海陆空”全渠道协同矩阵，扩大普惠化财富管理的覆盖面。

　　坚持金融服务实体经济

　　北京银行牢记“首都银行”定位，全力服务“四个中心”功能建设和“五子联动”布局，2022年为北京市市区两级重点项目、“三个100”重点工程等授信合计超365亿元；为北京冬奥会、冬残奥会相关项目授信近百亿元，投放45亿元。截至2022年末，该行北京地区人民币存贷款余额达2.56万亿元，同比增长3061亿元，增速13.6%，存贷款规模、增量均排名北京市管金融企业首位。

　　北京银行积极融入区域协同发展大局，全力服务京津冀、长三角等区域发展，成立京津冀协同发展、长三角一体化联席会议机制，雄安分行、嘉兴分行正式开业，苏州分行获批筹建，强化区域内各家分行联动发展、协同服务，为区域协同发展注入金融活水。

　　截至2022年末，北京银行向京津冀协同发展重点项目贷款投放74亿元，投向京津冀、长三角、珠三角人民币公司贷款（不含票据）增量占全年增量的比例为84%，投资京津冀地区信用债210.92亿元，长三角地区贷款余额占比达到20.1%。

　　北京银行坚定“服务小微企业”发展定位，推出数字普惠金融陪伴计划，优化数字产品矩阵，升级“银税贷”“普惠速贷”，推出“票易贷”“账户速贷”。截至2022年末，该行普惠金融贷款余额1721.28亿元，较年初增长36.49%；对公普惠线上贷款较年初增长144.66%。服务普惠型小微企业29.90万户，较年初增长16.13万户，增速117.2%。持续压降新发放普惠型小微企业（含个体工商户和小微企业主）贷款平均利率，进一步降低融资成本。

　　科创金融方面，北京银行全面提升与北京证券交易所（简称“北交所”）的战略合作紧密度，作为首批试点银行入驻中关村科创金融服务中心，打造为“专精特新”企业服务的全方位生态链条。截至2022年末，科创金融贷款余额1947.7亿元，较年初增长23.35%；累计服务北京市“专精特新”企业2600家，服务北京市62%的国家级专精特新“小巨人”企业，服务北京市77%的创业板、71%的科创板、73%的北交所上市企业。

　　文化金融方面，北京银行积极服务全国文化中心建设，深度参与第十二届北京国际电影节，优化专营网点布局，揭牌国家文创实验区支行，前门文创支行与西城区文化创意产业促进中心签署全面战略合作框架协议。截至2022年末，该行文化金融贷款余额728亿元，较年初增长14.83%。

　　北京银行推出“扬帆计划”金融服务方案，以“启航”“领航”“远航”三项计划为抓手，积极构建全产品、全流程、多维度的企业全生命周期金融服务体系。截至2022年末，“专精特新领航贷”累计放款132亿元，惠企1200余家，放款量持续位居北京市经信局合作金融机构前列。

　　同时，北京银行积极打造企业之家、客户间市场、生态伙伴平台“三位一体”的生态金融服务体系，成功举办“协作共进，生态共赢——北京银行产业金融论坛暨生态伙伴大会”，通过生态与生态的聚合构筑未来发展新优势。

　　践行ESG推动可持续发展

　　绿色金融领域，北京银行一直走在城商行前列。2022年，北京银行正式加入联合国《负责任银行原则》，首次披露社会责任暨ESG报告，正朝着“生态银行”发展目标加速迈进。

　　北京银行创新打造立体化绿色金融产品体系，实现多项绿色金融创新产品首单落地，落地北京市首单CCER质押贷款，支持林业碳汇领域企业减碳增汇；落地全行首单碳中和支持贷款，助力高新技术企业运营节能降碳；紧抓北京市通州区、密云区入选首批国家气候投融资试点地区机遇，制定金融助力气候投融资试点工作十大举措，积极对接气候投融资领域融资需求。

　　此外，北京银行还承销全国首单新能源领域科创票据；投资全国首单清洁能源公募REITs，助力企业实现绿电基建投融资可持续发展。推出ESG概念主题理财产品，子公司北银理财发布“中债-北银理财绿色发展指数”，在绿色金融产品服务创新领域积极探索，取得丰硕成果。截至2022年末，该行绿色贷款余额1103.03亿元，较年初增长625.59亿元，增速131.03%。

　　北京银行成立了绿色汽车金融中心，大力发展汽车消费金融。推出“车贷+”和“微车贷”个人汽车贷款产品，同时加强与互联网平台、汽车金融公司、大型经销商等渠道合作，通过流程线上化、对接渠道敏捷化、风控智能化、业务集约化，为客户提供买车、用车、护车、换车全流程金融服务。

　　北京银行与中央财经大学共建“中央财经大学——北京银行双碳与金融研究中心”。加强自身低碳运营，倡导“绿色办公、绿色采购、垃圾分类”，建立健全节能减排规章制度和管理体系，强化节能减排理念宣传，营造绿色办公环境，上海分行本部、通州绿色支行实现运营层面碳中和。

　　北京银行还紧跟乡村振兴工作部署，成立乡村振兴工作领导小组和工作专班，全力做好乡村振兴金融服务。2022年，发行20亿元“乡村振兴”主题小微金融债券，“万院计划”累计发放各类贷款14亿元，给予2800多座乡村民宿小院信贷资金支持。截至2022年末，涉农贷款余额885.81亿元，增速22%。

　　资产质量稳中向好

　　2022年，北京银行资产质量企稳回升，不良贷款率回落至1.43%，较半年末下降0.21%，拨备覆盖率达到210.04%。

　　在4月7日召开的业绩发布会上，北京银行首席风险官韩旭详细介绍了该行全面风险管理实践。他讲道，2022年，北京银行加快全面风险管理体系建设，夯实全口径资产全生命周期管理，加强重点领域风险管控，实现了资产质量基础稳中加固、资产质量指标稳中向好目标。一是全力推动优质资产布放，积极向普惠、小微、个贷业务转型，大力支持实体经济，信贷结构调整对加固资产质量作用日益显著。二是强化全流程风控力度，建设“规则+模型+算法”的风险监测预警体系，上线“冒烟指数”模型，不良生成趋势得到有效控制。三是加大处置力度、拓宽处置渠道，全年处置不良资产规模较上年同期增加32%，人均处置效率位居行业前列。

　　“北京银行近几年一直执行更为严格的风险分类标准，公司贷款逾期60天以上即分类为不良；2022年年中进一步基于风险形势进行主动逆周期调节，资产质量基础进一步夯实。”韩旭表示，2023年，通过管理体制、机制的不断完善，做好风险管理的“加减乘除”，北京银行有信心推动资产质量实现稳中向好，为高质量转型发展奠定坚实基础。

　　在规模、数量上做好加法。通过“七做”举措，即，做强基础、做多客户、做小金额、做宽行业、做全产品、做透信息、做稳业务，提高优质客户数量，加大优质资产布放，推动信贷结构优化升级。

　　在流程、环节上做好减法。通过优化信贷管理流程，优化授信审批权限，创新授信审批机制，分级分类打造更加灵活、高效、规范的授信审批工作体系。

　　在科技、系统上做好乘法。加快数字化风控体系建设，推动新风系统建设，“冒烟指数”模型迭代，新授信后管理平台建设，加大人工智能、RPA流程机器人等前沿技术应用，使科技与系统成为提高人均资产管理规模和风险管理效能的乘数。

　　在风控、质量上做好除法。强化授信业务准入贷后-预警-退出-处置的全生命周期风险管控，识别、消灭风险管理流程中的盲点、堵点、空白点，清除风险管理隐患，同时加大不良资产处置力度，打好稳增、降旧、控新“组合拳”，确保资产质量持续稳中向好。（CIS）

　　（来源：《证券日报》）