“提前还款40万元后，月供少了2000多元。”日前，济南市民陈阳告诉记者，衡量再三后，他选择提前还一部分房贷减轻压力。记者观察到，今年以来，随着存贷款利率水平的下行，有不少像陈阳这样的买房一族以及存量房贷族纷纷将提前还款提上日程。

　　节省利息是房贷族考虑的首要问题。但事实上，并非所有情况下的提前还款都划算。且每家银行的提前还贷政策不尽相同。那么，目前，银行机构对提前还房贷有何政策？提前还款应注意什么？

　　“提前还贷等于理财”

　　随着今年以来房贷利率的“重新定价”，提前还贷成为房贷族的年度热词。“都说贷款利率近期降了不少，我就仔细看了看自己的房贷利率，竟然高达5.8%。”德州退休职工王建华日前与记者交流时坦言，“这与现在4%上下的房贷利率差别有点大。”

　　王建华算了算账，“我每月还款4000元左右，等额本息已还款接近4年。提前还款可以节省利息，相当于理财了。”他随即向申请房贷的德州银行提出还款申请，“咨询了银行，提前还贷需提交申请。实际办理几个工作日就解决了。”

　　“前几年买房的，房贷利率基本都在5%-6%。虽然LPR贷款利率在降，但前几年申请的存量房贷几乎都需要上浮加点，所以要比当下房贷利率高不少。”山东中住地产房产经纪人崔丽丽告诉记者，选择提前还房贷的这部分人的房贷利率是相当高的。

　　对于王建华的提前还贷选择，有不少银行业内人士也表示支持。“如果没有别的投资渠道获得更高收益，提前还贷就是赚钱了。”一家山东城商行地方分行负责人杜海川向记者直言，“当然，提前还贷也是有一定准备的，手上要有一年的生活费为前提，且要考虑家庭实际情况预留部分资金以备应急。”

　　怎么选择

　　不仅是存量房贷族考虑提前还贷，趁利率水平较低购房的新房贷一族也有提前还贷计划。“我是济南‘新市民’，购房时被认定为首套三成首付，按贷款七成办理的。”陈阳向经济导报记者介绍，他的房贷在9月刚刚放款，贷款总额290万元，贷款年限25年，贷款利率4.1%。

　　10月15日是第一个还款日，陈阳还完了首月月供的感受是压力比较大，“我是等额本息，首月还款1.6万元，1万多的利息是大头，本金首月才还了不到5000元。虽然贷款利率较低，但目前存款以及收益较稳定的理财产品年化利率超过4%的也不多。”

　　陈阳与家人商量，拿出部分存款40万元提前还款。根据陈阳提供的手机截图，10月20日上午向招商银行手机银行提出还款申请，虽然显示审批需要15个工作日，但当日下午便收到银行审批成功的短信。当日晚间，陈阳完成了还款确认，并补还了提前还款部分的利息约228元。

　　“下个月月供就降到1.3万元左右了。”陈阳表示，在操作房贷提前还款的过程中，家人在“缩短年限”和“减少月供”两个选项上意见不一，“为减小每月还款压力，我选择了降低月供。”

　　“一般来说，房贷选择提前还贷有2个选项：月供减少，期数不变；月供不变，期数减少。”从事房屋中介业务多年的崔丽丽解释，无论是哪种选择，都需要考虑通胀以及自身财务情况等来做综合判断。最近几年法拍房多了起来，不少就是因为断供所致。

　　银行贷后服务各不同

　　记者走访了济南部分国有银行、股份行以及城商行，各银行目前对房贷提前还贷政策各有不同。

　　“我行商业房贷只要完成首月月供还款后，即可在手机银行上申请提前还款，操作非常简便。无违约金，无次数限制，剩余贷款还款方式有两种供选择。”招商银行济南贷后服务中心工作人员回复记者咨询时表示。

　　“我行可在电子渠道的手机银行或者PC端用个人网银U盾来申请提前还款。没有次数限制，无违约金。可选择部分或全部提前还款，部分还款最低额度是1万元，且是1万元的整数倍。不过，电子渠道提前还款只是减少月供，不能缩短年限。”青岛银行工作人员告诉记者。记者注意到，相对而言，国有银行的房贷提前还款手续要复杂一些，个别银行的提前还款只能在线下办理，部分银行还限制了还款频率。一家国有银行工作人员回复记者，“用我行储蓄卡申请的一手住房商贷，需要到线下贷款支行网点进行申请。借款本人应携带身份证、银行卡及贷款合同等资料，需至少提前30天向贷款行提出申请。线上手机银行暂无法办理。”（应受访者要求，文中崔丽丽为化名）（记者 王雅洁）

　　（来源：《经济导报》）