为什么不在投保时调查被保人

　　随着社会发展，全民保险意识迅速增强，尤其是健康险需求旺盛。而大多数人买保险，除了关心保险产品的性价比和保障内容外，最关心的还是保险理赔环节。

 

　　买保险，对用户来说，最重要的就是理赔，保险纠纷也主要发生在这个环节。原因有很多，有客户的疏忽、故意隐瞒，有不靠谱的代理人诱导客户隐瞒，不管什么原因，在理赔时如果保险公司调查出客户有不如实告知的情况，就可以直接拒赔。

 

　　在保险理赔调查环节，你会见识保险公司的神通广大和心思缜密。保险公司都会动用所有可以动用的资源去核实投保前的就医情况，病历中不经意的一句话、N年前社区门诊的一次就诊……都有可能成为拒赔的理由。

 

　　“既然保险公司有办法查到过往情况，为什么不在投保时去查？合同应该是建立在相互了解的基础上，而不应该是理赔时再去查。”这是很多消费者的疑问。

 

　　保险“易买难赔”的现象一直都存在，如果把调查工作前置，是不是可以避免一些纠纷？

 

　　笔者了解发现，保险公司投保时不调查医疗记录属于国际惯例的做法。原因很简单，调查的成本太高、效率太低。每天都有大量的人买保险，如果每一个客户都要去做详细的调查，需要专门的团队甚至委托第三方调查公司来做，成本很高。如果调查结果显示客户不符合承保条件，客户肯定不愿意出这个费用，只能用保险公司自己的资本金或者利润出，最终成本也会转嫁给其他客户，对其他投保客户来说并不公平。

 

　　即使保险公司愿意承担成本，但医院等医疗机构是治病救人的地方，也不可能天天配合保险公司的调查，调查效率也会比较慢。而且历史数据、流动人口的异地数据也不好调取，还有一些民营医疗机构还是数据孤岛，如果提前调查，保险公司为最大限度降低自己的风险，势必要大范围调查，调查周期会延长。时间越长，客户投保的变数就越大，从而又增加了保险公司的风险。

 

　　而所有的这些成本，最终都是客户自己买单，保险公司在开发产品的时候，会把这一部分成本核算进产品定价，从而会拉高产品的定价。

 

　　投保时不进行理赔调查，给了很多人“可乘之机”，他们认为只要能够顺利投保，也能顺利理赔。为了防止有人恶意投保或者故意带病投保，保险公司在出险申请理赔时就会对理赔案件介入调查，核实保险事故的真实性。

 

　　保险公司并不是靠拒绝理赔来增加收益的，相反，在该理赔的时候不理赔对保险公司的口碑打击是很大的。理赔调查员也是做着自己的本职工作，在调查理赔案件中，会想尽一切办法寻找蛛丝马迹来找寻问题，做到不放过一个“坏人”，也不冤枉一个“好人”。保险公司这样做，只是为了排查有人骗保的嫌疑，减少公司承担的风险。

 

　　当代保险经历了几百年的发展，最终“最大诚信原则”成为最重要的一个核心原则，不是某个人定的，而是一路发展过来最优的游戏规则的选择，效率高成本低。保险公司也可以把更多的成本用来设计出更好的产品，提升用户体验。

 

　　当然，随着科技进步，行业信息共享或成突破口。未来大数据的连通，这个问题将有望得到解决。买保险时保险公司一键获得一个人健康数据，后续的理赔纠纷也会减少很多。如果能建立人身险和健康险的信息共享平台，在保护投保人隐私和险企商业机密的前提下，设置风险信息共享，让保险做到“严进宽出”，投保时严格核保，出险时“秒赔”，让保险真正起到防范风险的作用。而对于消费者而言，只有告别“易买难赔”模式，才能真正爱上保险。（任国省）

 

　　（来源：《河北日报》）