目前各家商业银行开展形式多样的个人贷款业务，本文梳理了个人贷款的主要产品及申请贷款时应关注的事项，请大家一起来了解个人贷款的相关知识。

　　个人贷款业务是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款业务。

　　（一）个人购房贷款

　　个人购房贷款是个人消费贷款中最常见的贷款产品，主要是指向借款人发放的用于购买各类型房屋的贷款。贷款人发放个人购房贷款时，借款人必须提供担保，如果借款人到期不能偿还贷款本息，贷款人有权依法处理其抵押物。个人购房贷款分为两种，分别是个人购房商业性贷款和住房公积金贷款。

　　1.个人购房商业性贷款

　　个人购房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款，贷款所购房屋包括住宅、公寓、别墅、商铺、写字楼、商住两用房、商务公寓等。银行办理的个人购房商业性贷款根据购买房屋的性质不同，分为一手房按揭贷款和二手房按揭贷款。

　　2.住房公积金贷款

　　住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。具有利率较低，还款方式灵活，首付比例低20%的优点，同时对购买的房产限制较少。缺点在于只针对参加住房公积金制度的职工才有资格申请，连续缴存公积金时间不得少于六个月，且大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，办理手续较为繁琐，审批时间较长。

　　购房贷款小知识

　　首付：根据相关制度规定，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。

　　年限：一般银行均规定，一、二手房按揭贷款，借款人年龄加贷款年限最长不超过70年。

　　二套房：对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套(含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率1.1倍。

　　还款方式：较为常见的有等额本息还款法、等额本金还款法两种还款方式。等额本息还款的特点是每月还款金额相同，方便借款人作出预算，初期还款压力较小；等额本金还款的特点是每月归还本金相同，每月利息按照本金计算，初期还款金额较大，月供逐月减少。

　　提前还款：提前还款是指借款方在还款期未到之前先行偿还贷款的行为，目前多数银行规定购房贷款提前还款不收取违约金，借款人可根据自身经济状况向银行提出申请。

　　（二）个人其他消费贷款

　　个人其他消费贷款主要针对自然人客户的日常大额消费性支出的融资需求，如装修、教育、旅游等，担保方式包括抵押、保证、信用等，该类贷款一般额度较小，通常在1000元至50万元之间，贷款期限较为灵活，对引导大众有计划消费、改善生活质量、提高生活品质有积极意义。

　　（三）教育助学贷款

　　助学贷款是指银行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。其中，国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款；生源地信用助学贷款是指符合条件的家庭经济困难的普通高校新生向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理，由国家开发银行等金融机构发放，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。

　　目前部分网络借贷机构推出的校园网贷产品针对在校大学生开展借贷业务，突破了校园网贷的范畴和底线，给校园安全和学生合法权益带来了严重损害，造成了不良社会影响。部分在校大学生消费观念不成熟，在没有独立经济来源的情况下过度消费，缺乏金融知识和自我保护意识。目前各地金融监管部门积极进行校园贷业务整治，暂停网贷机构针对在校大学生办理的网贷业务，杜绝高利放贷、暴力催收等严重危害大学生安全的行为。

　　（四）个人经营性贷款

　　个人经营性贷款是指商业银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于购买或租赁商用房、机器设备，以及满足其个人生产经营资金周转和其他合理资金需求的贷款。个人经营性贷款不得用于从事股本权益性投资、股票、期货等投机经营活动、房地产项目开发或其他国家法律和金融法规明确规定禁止的经营项目。个人经营性贷款的主要对象是个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人及小微企业主（或实际控制人）。

　　申请个人贷款应注意的事项

　　1.申请资料

　　借款人向银行提供资料要真实准确，申请个人购房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，借款人应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。如银行调查证实借款人提供虚假证明，就会产生信用污点，影响到今后其他贷款申请。借款人在个人信息如联系方式、住址发生变更时，应及时通知银行变更，方便银行联系和寄送还款计划书。

　　2.申请额度

　　借款人对贷款额度申请要量力而行。同时根据自身的还款能力及未来收入预期，选择适合自己的还款方式，并制定还款计划。房贷月供尽量控制在月收入一半以下，以免造成资金周转困难或影响生活质量。

　　3.合同签署

　　申请人要在签署合同前认真阅读合同条款，了解权利与义务。签署合同后保管好借款合同、借据及相关资料，对于担保类贷款，在贷款结清后及时撤销担保登记，取回相关凭证。

　　4.按时还款

　　借款人未按约定归还贷款，银行会计收罚息，另外贷款还款记录均与人民银行征信系统对接，不良的还款历史都会完整体现在个人征信记录中。因此借款人需根据合同约定按时还款，避免产生经济损失和不良信用记录。

　　5.用途合法合规

　　个体工商户或小微企业主在申请个人经营性贷款后，应确保与申请贷款提供的用途相一致，不得随意变更，不得用于国家明确规定禁止的经营项目。银行在贷后检查时如发现借款人随意变更贷款用途，银行有权宣布提前到期，收回贷款。（民生银行太原分行供稿）

　　（来源：《山西日报》2017年09月10日）