到银行购买理财产品，签完字才发现是份保险合同；保证18%的高收益，到期了却连本金都没着落；明明已约定10%的贷款利息，又被强行加收各种费用……种种金融消费“陷阱”，“坑钱”没商量，维权却不易。记者梳理了今年频发的四类侵权案例，看看你遭遇过吗？

　　典型案例：2015年5月，杭州联合银行储户近亿元存款 “失踪”案8名涉案人员被检察机关提起公诉。该行古荡支行文二分理处前负责人祝超菊通过诱骗持卡人输入密码，先后将42名客户共计9505万元的存款转入邱某及其指定人员的银行账户。

　　7月2日下午，兴业银行北海分行业务三部前负责人苏瑜被广西公安机关抓获。苏瑜涉嫌通过“过桥贷款”的形式，骗取多名消费者资金，涉案数额巨大。
        【点评】中国银监会副主席王兆星：银行要对储户存款失踪进行调查，不管是因为银行管理或信息系统漏洞，还是犯罪分子和银行个别工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗，都要依法依规进行处理。

　　银监会消费者保护局局长邓智毅：各银行业金融机构既要管好自己的人，不能一出现问题就想撇清关系；又要看好自己的门，不能让那些有问题的资金“掮客”在银行大堂内肆意游荡，找寻机会。

　　典型案例：河北“85后”青年小陈最近心情沮丧到极点，他投资的P2P平台接连“爆雷”，20万元“打了水漂”。一年前受网络广告诱惑，他偷偷把25万元婚房首付款拿去买P2P产品并很快获得2万元收益。可是今年10月开始，他投资的三个平台有两个出现提取现金困难，网站无法正常打开，平台负责人也失去联系。

　　小陈告诉记者，他已向公安机关报案。但目前看，拿回资金的可能性很渺茫。

　　据网贷天眼数据中心统计，截至11月13日，全国P2P网贷问题平台共计1101家。
       【点评】中央财经大学金融法研究所所长黄震：互联网金融深入到每个人生活的时候也会带来一系列风险，甚至可以说问题相当严峻，在金融消费者权益保护上应该实行“软法先行”与“硬法托底”相结合。

　　软法先行，即由行业性组织、地方政府探索出台一些规范、准则、公约等；硬法托底，即已生效的法律必须严格执行，尤其对涉及互联网金融领域的集资诈骗必须严打，否则就会出现“劣币驱除良币”，导致市场混乱，甚至出现系统性风险。

　　典型案例：近日北京昌平区的黄女士错将5万元现金存入已逝前夫的存折，因无法取得前夫账户密码，黄女士和银行交涉要求退款遭拒。

　　武汉从事文体用品批发的个体户小卢，在某股份制商业银行贷款30万元用于经营。尽管合同写明贷款基准利率上浮30%，但银行要求他在贷款发放后拿出10万元“以贷转存”，并额外收取了3000元咨询费。

　　仅湖北一省，截至今年10月已查出20家商业银行存在利用优势地位进行强制服务、强制收费，以及只收费不服务等违规问题。
       【点评】黄震：主要原因是当前金融消费者处于弱势地位。在强大的金融机构面前，无论是资金实力，还是金融知识以及相应能力，消费者都没有公平议价权，也缺乏救济渠道。对银行出现这些霸权行为，消费者无力制约和评判，更没有条件监督进而维护自身权益。

　　光靠行政指令约束很难有足够效果，处罚也毕竟是少数。建议成立独立的金融消费者保护机构，并允许消费者集体维权，将集体诉讼引入金融消费者保护里。

　　（来源：《辽宁日报》2015年11月15日02版）