今年的中秋节和国庆节“扎堆”，银行也是一如既往借助节日概念营销理财产品。记者上周末走访发现，多家银行瞄准“两节”市场，此前收益率始终在“溜滑梯”的理财产品，“十一”之前开始“回暖”， 部分理财产品收益率超5%，这也让此前难觅高收益的投资者眼前一亮，“过5”产品迅速被抢购一空。专家提醒，除了理财产品，货币基金、通知存款等，都是国庆假期资金的好去处，此外还要注意信用卡的还款日期，有旅游计划的市民，出门在外不方便还款，最好提前还清信用卡，避免导致逾期而产生不良信用记录。

　　记者走访了位于友谊路的多家银行网点发现，不少在售的理财产品被贴上了“中秋特惠”“国庆专供”等标签，但是与往年相比，这些主打“节日牌”的专属产品数量减少，而且推出此类产品的多以中小银行为主，大型国有银行很少参与。

　　对此，多家银行网点的大堂经理坦言，受到今年理财产品收益率持续下滑的影响，“节日专属”此类概念效果不大，现在投资者越来越理性和成熟，挑选产品就紧盯收益率和产品风险，所以概念营销已经没什么市场。

　　在位于福安大街的某城商行网点，投资门槛为5万元的“国庆专属”产品，35天、92天、184天的产品，预期年化收益率分别为3.8%、3.9%、4.1%。工作人员高女士介绍说，总额度本来就不高，而且是跨越“十一”假期，大家都不想让钱闲着，虽然收益率并不算太高，但是依旧比较抢手。

　　普益财富数据显示，9月19日至25日的报告期，银行理财产品的平均预期年化收益率为4.61%。其中，预期最高收益率在6%及以上的理财产品共16款，市场占比为1.78%。而在去年9月份，银行理财产品的平均预期收益率为4.92%，其中预期最高收益率在6%及以上的产品占比4.26%。因此，平均预期收益率下降、高收益产品难觅，对于投资者来说已经是不争的事实。

　　记者走访发现，目前在售的预期收益率较高的理财产品，主要来自股份制银行、城商行和农商行，与之相比，大型国有银行的理财产品收益率较低，吸引力不足。在位于永安道上的某股份制银行网点，门槛为10万元的理财产品，投资期限分别为364天和122天，预期收益率分别为5.3%和5.2%，如此高收益也遭遇“秒杀”，一上午就售罄。而在某农商行网点，门槛为5万元，投资期限为86天的产品，预期最高收益率为4.9%，也是很快被抢购一空。与之相比，某大型国有银行同门槛、同期限的理财产品，收益率仅为4.05%。

　　专家提醒

　　银率网分析师认为，今年以来央行连续降息降准，市场资金面整体持续宽松，这在一定程度上拉低了银行理财产品的收益率；因此与去年相比，收益率水平明显下降；但是从短期来看，9月底借着“两节”的东风，部分理财产品预期收益率出现了一波小幅反弹；但是从中长期趋势来看，收益率仍有进一步下跌空间，提前锁定较高的收益率对于投资者来说才是明智之举。

　　理财师李冬梅建议，由于股市尚处于地位调整震荡，持币过节的股民可将资金转向个人7天通知存款（5万元起存）、场内货币基金、“宝宝”类产品等，近期年化收益率分别为1.35%、2.5%、3%，投资者可根据资金总量、投资期限、到账日期等多重因素进行综合考量。

　　理财师还建议，场内货币基金是低仓位寻求资金避险股民的好选择，而“宝宝”类产品是少量闲散资金的好去处；投资者如果有大量闲置资金，最好抓住“两节”期间，选择收益较高、期限较长的理财产品，预期年化收益率在5%以上的中长期产品是不错的选择，这样可以提前锁定收益。

　　想要及时买到理财产品，又不甘心在募集期只拿活期利息，投资者有什么好办法呢？记者调查发现，部分银行在电子渠道推出了“理财换理财”的方式，投资者只要巧加利用，在募集期也能享受较高的收益，避免陷入活期存款的“收益断档”。

　　例如，在某银行持有某款按日计息的理财产品的投资者，可以通过网银的“组合购买”功能，认购其他固定期限理财产品，而到募集期的最后一个工作日资金才会被转到新的理财。

　　除此之外，某股份制银行也推出了余额理财产品“直购”其他理财产品的功能，在募集期内冻结资金，直到起息日自动解冻扣款，到期后还将自动转回余额理财产品中，相当于资金从理财直接转到理财然后再回到理财，收益循环不“断档”。

　　该银行工作人员赵女士表示，这项功能是几个月前推出的，在此之前，在网上购买了按日计息余额理财产品的用户，如果再想买其他理财产品，需要先把钱转到银行活期账户中，流程比较繁琐，现在可以“一步到位”，提高了资金的使用效率，同时也使投资者能够在募集期获得更多收益。（本报记者 李家宇 马晓冬）

　　（来源：《天津日报》2015年09月28日06版）