近期，人民币对美元汇率的波动，让消费者在境外旅游及海淘用卡时不得不多留一个心眼儿。我们知道，使用信用卡进行境外消费有两类额外收费：外汇兑换手续费，以及由汇率波动所造成的实际还款金额增加。不过，只要简单地了解一些相关用卡知识，就可以对这两项境外消费的额外收费进行最大程度的规避，让境外用卡消费可以更省钱。

　　外汇兑换手续费是境外消费的第一大“罚金”。一般而言，使用信用卡进行境外交易，有两类渠道，要么是“中国银联”，要么就是如“VISA”“MASTER”“JCB”，以 及“AMERICAN EXPRESS”的国际卡组织。若是后者，国际卡组织转接的外币交易，则账单入账金额的币种为美元，只要在非美元地区消费，就会收取消费金额1.5%的外汇兑换手续费。

　　要规避外汇兑换手续费，一是可以使用银联线路进行境外交易，因其对世界各国的主要币种采用当地货币消费、人民币扣账的货币结算方法，所以不收货币转换费和跨境交易费。唯一的问题在于，银联在境外的覆盖范围有限，我们在境外时，并不能总找到银联的POS机。

　　二是使用全币种信用卡。中行、招行等信用卡中心均已推出了全币种卡，使用它们就可减免这项消费金额1.5%的“罚金”。此外，也有一些因未推出全币种卡，而其双币种信用卡同样会免除外汇兑换手续费，如浦发银行对其双币种信用卡的该项费用，在即日至2015年12月31日期间进行了限时免费。

　　汇率变动风险可能会带来境外消费的第二大“罚金”。由于外汇兑换的时间决定了兑换的实际汇率，而信用卡交易日与还款日中间隔了一段免息期，在这段时间内，如果人民币对他国货币有升值预期，则兑换时间越晚越省钱，反之则尽早兑换为好。如果不幸反其道而行之，就会发现账单金额无形间增长了不少。

　　要选择最好的兑换时间点，就要先了解各机构的兑换方式。如银联的方法是将当地交易货币金额直接转换为人民币扣账，并且采用当日的市场汇率。由于本身以人民币记账，则从记账日到还款日之间不存在汇率变化引起还款金额的变动。

　　而另一方面，国际卡组织都是将当地货币先以美元记账（不同卡组织美元对非美元货币的汇率略有不同），所以持卡人或发卡行需要再进行一次购汇还款的操作（各家银行的人民币兑美元汇率同样略有差异），即用人民币购买美元进行还款的操作。在这里，还款时间的选择，就能够决定最终还款的汇率了。

　　值得注意的是，“购汇”还款有“手动”与“自动”之分。一般而言，对于手动购汇，持卡人可在还款日之前自由选择购汇还款时间，不过通常需要先还清上一期账单，以及人民币欠款，该操作才会有效；而如持卡人选择“自动购汇”业务的话，不同银行的外汇兑换操作时间与方法，都是不同的。

　　通过国际卡组织进行境外消费后，原则上应出美元账单，但由于银行“自动购汇”的存在，你的最终账单也可能是以人民币记账呈现的。这就涉及到各行对外币消费进行的“自动购汇”，其方式的不同直接影响到外汇兑换的时间。

　　第一种方式即为上文提及的“外币消费人民币入账”（出人民币账单），开通该功能后，外币交易将自动转换为人民币入账，最终只需按照人民币账单，归还人民币即可。其实，这相当于是银行帮你在每笔境外消费的“入账日”购汇了，因此转换汇率为该笔交易入账日汇率。

　　第二种方式为用人民币还美元账单（出美元账单），这也同样可以让银行进行“自动购汇”。如选择开通该功能后，人民币还款将在账单日后的某一天自动购汇转化为美元，转换汇率为还款日当天的汇率。此外，对于浦发银行的双币种信用卡而言，除去与全币种信用卡同样免除外汇兑换手续费的功能，去年3月1日起，该卡还进行了功能升级，升级后所有通过国际卡组织转接的外币交易，均可按记账当日浦发银行公布的汇率，转换为人民币记账。同样，农行的金穗悠游世界信用卡，是万事达品牌人民币/欧元双币种个人贷记卡（只有金卡，可设置附属卡）。在即日起至2015年12月31日，持卡人在全球范围以任意币种、任意渠道消费，也可免货币转换费。农行的自动购汇时间比较灵活。如果在外币账单产生前，人民币账户上已有超额存款，系统会在到期还款日后第二天自动购汇还款；如果外币欠款已产生账单，只需持卡人在账单日后存入足够人民币，系统日终清算时，会自动将人民币购汇成外币进行还款。（王琦）

　　（来源：《山西日报》2015年09月16日06版）