天津港8·12特别重大火灾爆炸事故，造成相当数量的建筑损毁，周边居民蒙受巨大损失。受损建筑物的维修、赔偿等问题，使相关商业保险成为近日社会关注的热点。

　　从各家保险公司透露的信息看，相比车险、人身险等险种，居民购买家财险的寥寥无几。这意味着，事故中居民家庭财产的损失将无法得到保险赔偿。

　　面对突如其来的灾难，保险本该成为社会的“稳定器”。然而，由于保险缺位和人们保险意识淡漠，大多数受灾民众在财产受损时仍是习惯性地等待政府救助。业内人士提醒，作为家庭财富的创造者，普通民众应当提高风险意识，通过购买保险来转移家庭风险。

　　据统计，8·12事故中，天津港一公里内房屋损毁严重，三公里内窗户玻璃几乎完全损毁。据估计，受损居民数有1.7万多户。摆在他们面前的问题是，房子如果不能住了，谁来赔偿修缮费用？损毁的家具、电器等财产由谁来赔偿？

　　目前，损失最终由哪几方赔偿、如何赔偿还不确定。但保险业内人士表示，可以确定的是，如果有居民投保了相应的财产保险，可依合同向保险公司索要赔偿，弥补房屋、室内装修和室内财产的损失。

　　遗憾的是，事故周边受损居民为家庭财产购买保险的少之又少。据某保险公司的理赔人员透露，事故发生后，仅接到两起家财险报案。与此同时，据媒体报道，8月17日，天津滨海新区政府向爆炸区受灾住户发放了一个季度6000元的资金补贴。

　　山西保监局相关负责人表示，政府救济、社会捐助，是我们最常见的灾害应对模式。“在发达国家，保险起到的作用要大得多，民众更习惯自己购买保险来防范不测风云，减少损失。”这位负责人说，相比之下，国人的保险意识依然淡漠。

　　资料显示，在保险业发达国家，家财险是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，投保率可达70%以上。一般家庭无论是自有住房还是租居他人，搬家后第一件事便是去保险公司买份保险。但国内百姓对这一险种的重视程度远远不够。数据显示，从全国财险市场来看，家财险比重只占1%左右，北京、上海等一线城市家财险的普及率也仅为7%-8%。

　　山西投保情况如何？在省内产险市场排名前三的某保险公司，截至7月，今年仅收入家庭财产类保险保费143万元。因数字太小，这家公司的部门负责人甚至不愿透露公司的名称。

　　8·12事故发生后，家庭财产保障缺失的问题暴露出来。人们发现，与熟知的车险相比，家财险居然是相当陌生的险种，很多人不清楚其保障范围。

　　什么是家财险？它能为哪些风险提供保障？

　　平安产险山西分公司提供了一组理赔案例，可以让我们了解到家财险所“管”的那些事儿。

　　陈先生，长治市某小区居民。今年5月，他投保了一份平安家财险，附加水暖管爆裂险。6月30日，陈先生家中水管爆裂漏水，导致卧室、卫生间墙面遭水泡坏，维修需要拆除地砖，地砖受损。保险公司查勘后，赔付9600元。

　　5月25日，太原杏花岭区的陈先生向平安产险报案，称家中油锅着火，引燃窗户及油烟机，厨房吊顶烧坏。经查勘，火灾保险责任成立，获赔2000元。

　　7月17日，晋中某小区杨先生家中因下暴雨导致房顶漏水，墙面需要重新维修、粉刷。幸好杨先生投保了家财险，按暴雨保险责任获赔8000元。

　　晋城某小区的刘先生，为家中财物投保了综合保障计划。5月6日，家中因雷击致使电视机、热水器受损，按雷击保险责任获赔3100元。

　　所谓家财险，即家庭财产保险。目前在售的家财险主要包括主险和附加险。平安产险山西分公司工作人员介绍，主险一般保障房屋主体、装修及室内财产，保障风险包括火灾爆炸、空中运行物体坠落、自然灾害等。其中，室内财产保障可谓无所不包，空调、电视等家用电器，笔记本电脑、手机、数码播放器、电动剃须刀、照相机等便携电器，床上用品、衣物、箱包、手表、文具、书籍……几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。此外，如果居民在投保前还有一些特殊需要，可以在家财险的基础上补充附加险。比如，防范入室抢劫，可以附加盗抢综合险；防止高空坠物伤害他人，可附加居家责任保险。

　　记者了解到，一份普通的家财险，其保费并不算高。记者从淘宝网保险频道看到，中国平安一款家财险报价85元，就可保障房屋50万元、装修10万元、室内财产5万元。但较低的保费未能改变行业内家财险投保率低的现状。记者比较网上各类保险产品发现，家财险在互联网保险中销量仍占少数。有一款销量最大的家财险，售出6647份；而在同一平台上的意外险产品，最畅销的一款已累计售出35万多份。在一些财产险公司的全部业务中，家财险占比极小，保费规模远排在车险、企业财产保险、责任保险、意外险等产品之后。

　　“人们很愿意为汽车上保险、为人上意外险。其实，盗窃、管道爆裂等居家风险也特别常见，所以家财险应得到更多重视。”平安产险山西分公司工作人员说。

　　用较低的保费，就能保障财产的安全，可为何家财险却投保率不高？

　　有业内人士认为，一个重要的原因是，目前车险、人身险等业务发展较为成熟，举证索赔形成了一套相对便捷的流程；而家财险本身发展规模小，涉及标的广泛，有些财物如珠宝、字画等，需要审查鉴定才能投保，不利于大面积铺开。

　　山西保监局新闻发言人表示，家财险投保率低，与社会对产品不够了解、保险意识较弱也有关系。但这位发言人认为，消费者对家财险等保障性险种兴趣不够，不仅需要消费者转变观念，更需要保险业从自身努力，加深社会对保险业的理解，解决好消费者利益保护问题，用更好的产品、服务吸引消费者。

　　数据显示，2014年，我国保费收入突破2万亿元大关，保险业保费规模已位居世界第四，但行业的诸多短板、不足也日益凸显。在我省，今年上半年，累计实现保费收入334.7亿元，同比增长25.6%，是5年来同期保费增速最好水平。但是，从保险密度这一衡量保险业发展的重要指标来看，保险业发展仍然不足。保险密度指保费收入与总人口的比值，反映了社会保险消费的水平。2013年，世界平均保险密度为655美元，我国为209美元，我省为188美元（折合人民币1200余元）。按照保险“省十条”所提目标，到2020年，我省将力争保险密度达到人民币3500元/人，距离尚远。

　　业内人士认为，在保险市场传统业务竞争日趋激烈的当下，类似家财险这样的产品领域，有望成为保险业的新蓝海。因此，保险业应转变观念，更加重视新产品的开发和服务的提升，为百姓的家庭财产安全撑起保险之伞。

　　当下，消费者若有意购买家财险，一定要了解相关知识。例如，家财险与某些险种的规则有所不同，重复投保并不会带来额外赔付。如果投保人在两家公司投保同一保险标的，两家公司不会重复赔付，而是会按照投保人在两家保险公司的投保比例进行理赔。此外，投保家财险后，并非万事大吉。在合同有效期内，居民还应当履行必要的义务，如遵守消防、安全规定，发生盗窃立即报警等，否则有可能被拒赔。（本报记者 张巨峰）

　　（来源：《山西日报》2015年08月31日C01版）