20万元起购的大额存单以其长存期、高收益大受消费者喜爱。经济导报记者走访济南银行机构发现,目前发售的大额存单呈现出利率微调、期限缩短的趋势。其中,招商银行等部分股份行发售的三年期和五年期等长期限大额存单正在热销中,年化利率接近3.4%；城商行、国有银行发售的大额存单投资期限多在两年期以下,年化利率在3.2%左右。

　　“目前的货币政策更加灵活适度,存款利率或有下调,高收益的存款产品难觅。”8月5日,融360大数据研究主编殷燕敏在接受经济导报记者采访时预计,下半年,大额存单发行量可能依然会缩量,尤其是高收益率的大额存单产品,会更加抢手。

　　“大额存单真难抢”

　　“理财经理告诉我大额存单马上就要发售了,让我准备好资金。”德州退休职工江女士这两天一直在等银行朋友的通知,最近一段时间,她已经有两次抢购大额存单失败的经历了。

　　“往年没有这种感觉,今年大额存单真是难抢。”江女士的数十万元储蓄到期已有月余,她在德州银行还看好了一款根据不同存款金额享受不同利率的定期存款。“要是再抢不上,我就存普通定期吧。”

　　记者注意到,今年以来,三年期等长期限大额存单产品发售开始减少,部分银行两年期大额存单往往一开售就被秒光。

　　“三年期大额存单利率接近4%,不过不定期发售。两年期在售的一款‘安心悠享’老年客户专享个人大额存单参考年利率3.15%,很受欢迎。”在济南历下区一家建设银行网点,大堂经理坦言,“对于储户来说,保本的永远是最爱。大额存单尤其以中老年储户抢购居多。”

　　“三年大额存单,没有!五年10万元定期存款利率4.18%,属稀缺产品!”一位青岛银行理财经理在朋友圈直言,三年期的长存期大额存单在今年6月份以后已不再发售,目前也没有收到计划通知。她建议储户,在大额存单抢不上的情况下,可以选择长期定存来锁定收益。

　　记者了解到,目前青岛银行、齐鲁银行等城商行在售的大额存单两年期利率与国有银行类似,齐鲁银行两年期执行3.15%的年化收益,青岛银行两年期执行3.192%。齐鲁银行威海分行工作人员向经济导报记者推荐,“我行新推5万元以上三年期定期储蓄,执行年利率3.905%,可柜台购买。”

　　“大额存单5年期发行比例原本就较低,大中型银行原先大部分都不发行5年期大额存单,6月份部分银行下架3年期大额存单。”融360大数据研究员分析师刘银平向经济导报记者表示,3年期大额存单不仅发行比例下降,上半年利率降幅也最大,随着利率走低、提前支取靠档计息产品下架,下半年大额存单市场将有所降温。

　　靠档计息产品已鲜见

　　“最近手头有笔回款,暂时不用打算放在银行,想要利率水平不错,又可灵活支取的产品。”在济南泺口做服装批发生意的陈红有点犯愁,“往年在国有银行存的‘节节高’储蓄产品感觉很方便,可提前支取,提前支付按照银行划定的不同期限靠档计息。但现在找了好几家银行,都没有类似产品。”

　　由于资金周转需求不确定,陈红希望找一款可以靠档计息的存款或者理财产品,遂致电记者咨询。随后,记者走访调查了解到,今年以来受监管政策影响,银行靠档计息产品已属鲜见。

　　“目前,行内在售的存款产品如提前支取一律按活期利息计算,剩余部分若到期可按约定存期给予利息。”在位于济南市历山路的一家青岛银行营业网点大堂经理告诉记者。

　　“无论是定期存款还是大额存单,提前支取仅有一次机会,且留存金额不能低于起存金额。”齐鲁银行客服人员回复经济导报记者,“我行定期存款支取后的留存金额不得低于50元,大额存单留存金额不得低于20万元,符合留存金额规定的剩余部分可按照约定利率计息；提前支取部分则依据当天挂牌活期利率计息。”

　　不仅是青岛银行、齐鲁银行等城商行,大型国有银行的存款计息规定在今年有了新变化,互联网银行的靠档类创新型存款产品也接到“窗口指导”。

　　济南工商银行营业网点理财专员王文涛告诉记者,工商银行2019年12月31日以后的大额存单和普通存款提前支取部分一律采取新规,即按照提取日的挂牌活期利率计息。

　　“2019年12月31日前的大额存单可靠档计息。如提前支取部分存期在3个月至6个月之间的,按照该行3个月定期存款利率计息；存期满6个月不足9个月的,按照6个月定期存款利率计息……靠档计息主要靠档分3个月、6个月、9个月、1年、2年等。”王文涛表示,从今年开始,新发售的存款产品不再享受靠档计息利率优惠。

　　据悉,今年3月,为加强存款利率管理,央行于向各分支机构及主要金融机构印发的《关于加强存款利率管理的通知》指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理,强调继续整改定期存款提前支取靠档计息产品等。

　　在刘银平看来,“央行上述新规意味着银行接下来存款利率会逐步下降,银行负债成本会进一步减轻。”

　　低风险投资也有新选项

　　“最近听朋友说,金交所的投资产品收益不错。”济南投资者刘超日前向经济导报记者说起他在金交所平台看到的高利率投资资产,想投资试一下。往年热衷于投资P2P的他,在标的的选择上,开始转投有金融牌照、信用较高的平台。

　　事实上,像刘超类似的投资者不在少数,手头资金不足以迈进信托或者私募股权的门槛(个人投资起点均为100万元),但又不想仅仅用来在银行存款或者理财。

　　在经历行业清理整顿后,今年以来部分P2P平台已被清退,头部平台也在转型。以往动辄年化利率水平在8%以上的理财产品市面上较为少见,而银行存管产品大多仅在4%上下。相比之下,金交所推出的年化利率在7%-8%的定期产品,显然颇具诱惑力。

　　“我注册了一个账号,新注册会员账户会收到平台赠送的100元投资券。”在刘超看来,金交所发售的产品,部分具备政府和国企背景,较为可靠。

　　经济导报记者登陆山东金融资产交易中心(下称“山东金交所”)看到,在该平台投资专区有多款产品在申购状态,投资起点均为30万元。从收益来看,山东金交所投资专区的定期产品年化利率多在6.8%-8%之间,投资期限从90天到365天不等；“鲁金转让区”的产品年化利率集中在5.4%-6.9%之间,存续产品中最短的投资期限是82天,最长361天。

　　目前,一款名为“天桥投资控股2020年第七期资产收益权”的定期投资产品正在热售中,这也是投资者刘超摩拳擦掌准备试水的产品。产品介绍显示,这款天桥投资控股的收益权产品期限为365天,预期年化收益率6.8%,30万元起投,个人最多可投815万元。

　　据产品说明书介绍,该产品基础资产为济南市天桥区政府所投资的项目推进过程中回购方形成的应收款项。产品亮点是基础资产权属清晰,回购方和担保方均为济南市天桥区发展和改革局全资控股企业,有履约能力。

　　“最近政府平台发的产品,还蛮抢手的。”一位接近山东金交所的业内人士直言,在金交所发售的产品如果有隐性国资、政府背书,安全性比较高,通常卖得都比较好。

　　“地方四板刚开始发售私募债的时候,买过一次。”面对记者,济南一名资深投资者王洪超回忆几年前参加齐鲁股权交易中心私募债开售仪式时的情景,“一般在业务开展初期,发售稳定风险较低,利率也较为可观。我当时买的那款私募债预期年化收益超过10%,期限一年,到期后连本带息都按时到付了。”

　　“虽然不少投资是有风险的,但通过严格的筛选比对后,‘躺赚’的机会也不是没有。”在王洪超看来,投资贵在两个认知,一个是对自我风险抵御能力的认知,再就是对投资对象所在行业风险、资金投向的认知。（记者　王雅洁）

　　（来源：《经济导报》）