央行降息银行执行新利率 存哪家最划算？

　　25日晚间，央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。同时，放开一年期以上(不含一年期)定期存款的利率浮动上限。本轮降息过后，一年期存款基准利率从2.5%降至1.75%，刷新了存款基准利率的历史低点。此前央行曾将存款利率浮动区间的上限上调至1.5倍。本网梳理发现，截至目前，大部分银行并没有一浮到顶，而是保持在1.3倍左右。

　　据了解，这次是年内的第二回双降，降息降准同步实施，上一次是在今年的6月28日。此次降息降准，央行相关负责人表示，主要目的是继续发挥好基准利率的引导作用，促进降低社会融资成本，支持实体经济持续健康发展。

　　此次降息后，金融机构三个月期的存款基准利率为1.35%，半年期为1.55%，一年期为1.75%，二年期为2.35%，三年期为3%。以一年期存款基准利率为例，存10万元降息前的利息为2000元，本次降息后利息为1750元，利息减少了250元。当然，这是按基准利率算的，如果按执行利率算，就不一样了。

　　在多家银行修改相关利率水平之后，具体来看，宁波银行一年期利率为2.275%，较基准上浮1.3倍，与之相比，四大行一年期定存利率是2%，相差约30个基点。如果有1万块，同样存一年，在工行是200块利息，在宁波银行就有227.5块，多了27.5块。

　　央行25日晚间宣布，自8月26日起，存贷款基准利率均下调0.25个百分点。同时宣布放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变，存款利率市场化再进一步。

　　本网梳理28家银行存款利率发现，四大行宣布的最新一年、二年期定期存款利率分别为2%、2.5%，较基准利率分别上浮约14.3%、6.4%，三年期定存利率均为3%，与基准持平。虽然总体而言，四大行存款利率上浮幅度并不显著，但相较之前已有所扩大。在此之前，四大行一年期、二年期定期存款利率较基准上浮幅度分别约为12.5%、3.8%。

　　从图中可见，比国有银行优惠力度更大的是除了招商银行以外的各家股份制银行。招行一至三年期定期存款利率完全追随了四大行步伐，但其他股份银行和城商行定存利率上浮空间相对四大行明显上了一个台阶。

　　例如，民生银行一至三年期定期存款利率较基准分别上浮约28.6%、15%、10%；兴业银行分别上浮28.6%、27.7%、15%；宁波银行一至三年个人定期存款利率分别较基准上浮30%、21%、11%。由此不难看出，期限越长，各银行利率上浮意愿越弱。在此次调整之前，民生银行相对应各期限定存利率较基准分别上浮约25%、13.2%、10.7%。

　　从短期存款利率来看，华夏、渤海、光大、北京、恒丰、东亚银行执行的活期利率较高，均为0.385%，较基准利率上浮了10%；上海农商行执行的三个月定存和半年定存利率较高，分别为1.82%和2.06%，较基准利率分别上浮了34.81%和32.9%。

　　自由定价的五年期定存利率方面，东亚银行给出4.30%的最高基准利率，中资银行中，杭州银行和青岛银行以4.25%的利率领先。

　　总体而言，新政后，各家银行定存上浮比例较之前普遍略有提升。不过，招商证券研报认为，这一上浮区间放开后的影响可忽略不计。招商证券统计结果称，在存款利率1.5倍上浮区间限制下，实际上国有银行大约仅上浮了10%，股份制上浮20%左右，仅部分城商行上浮幅度达到30%-40%。

　　平安证券认为，考虑到在此前存款利率上浮区间打开至1.5倍后，银行普遍并没有出现存款利率一浮到顶的情况，意味着存款利率的市场化定价已近完成，此次进一步放开一年期以上存款利率短期对银行负债端的影响不大。

　　值得注意的是，近两次降息后，没有银行再喊出“一浮到顶”的口号。业内人士表示，“一浮到顶”对银行盈利能力是个很大的考验。央行在5月10日的答记者问时也指出，“由于目前存款利率‘一浮到顶’的机构数量已明显减少，预计金融机构基本不会用足这一上限。”（人民网北京8月28日电 罗知之 薛白）

　　（来源：“人民网>金融”2015年08月28日01：07）