农村成金融机构业务拓展新蓝海

　　据不完全统计，蚂蚁金服已经为1.2亿的农村市场用户提供过保险服务，为1.4亿的农村市场用户提供了支付服务。不容否认，农村金融作为我国金融体系中的一块短板，既是蓝海也是一片有待开发的金融处女地，其市场足够大，但高风险亦不可回避。而对金融行业而言，农村金融以往更多是“政治任务”，如今却是市场新风向。

　　随着国家政策的倾斜，不仅传统金融机构对早年“放弃”的农村市场再次卷土重来，各大电商平台也都将农村金融视为战略重点，生怕错过了新一轮蓝海市场的布局。

　　“贷给谁、谁来贷、怎么贷”是各银行业机构努力探索解决的共性问题。河北银监局引导各银行业机构立足贫困地区实际，总结扶贫攻坚中好的做法与经验，整合扶贫资源推而广之。比如我省建立了阜平金融扶贫示范基地，针对“企业+基地+农户”进行重点扶持，既避免了贷款风险又发展了现代农业。目前支持培育了食用菌、中药材、林果业、养殖业龙头企业30家，带动农户3400多户，初步形成了企业带农户、能人带贫困户的产业扶贫新模式。

　　同时，引入研发扶贫典型产品。如工行将其总行创新产品——小企业标准厂房按揭贷款和市场集群联保贷款的先进做法引入贫困县。省农信社逐步完善贷款品种，推出“农户小额保证”系列产品，涵盖了信用、保证、按揭、抵质押、联保等贷款方式，解决了贫困地区抵押担保物不足问题。推广产业链金融。在农业产业化程度较高的贫困县，银行业围绕支持农户生产，将龙头企业、专业合作社、基地等纳入授信范围，形成了对产业链的支持，同时降低了信贷风险。如农行创新“金融+龙头企业+农户”模式，仅保定地区即支持贫困县龙头企业55家，贷款余额26.7亿元。

　　不仅如此，按照省政府重点工作部署，我省银行业把营造农村整体信用环境作为扶贫攻坚的一项工作重点，着手开展了“双基”共建农村信用工程。即以基层党组织和基层农村金融机构为主体，破解农村地区贷款难题的重大突破。一是提高金融服务覆盖率。依托“双基”逐村、逐户开展信用评定，推动农村金融服务行政村和社区延伸，提高农村金融网点覆盖率。二是改善农村信用环境。在逐村、逐户评定基础上，开展创建信用村、信用乡（镇）、信用县活动，促进农村整体信用水平的提升。

　　与传统银行业不同，以蚂蚁金服和京东金融为代表的互联网金融势力在布局农村金融市场时，既有金融服务能力的网点，又形成了一种基于移动技术应用、产业链整合以及多品类金融服务覆盖为基础的新农村金融业态。

　　在原有为农户提供信用贷款、支付宝为农民提供支付服务等零散业务的基础上，蚂蚁金服的农村金融正在探索依据产业链形成交易与金融的庞大闭环。在蚂蚁金服看来，与国内领先的农业集团合作，基于这些专业公司在种子、饲料、化肥、销售渠道的资源优势，再加上电商平台自有的销售渠道，将农村生产经营的各个环节串联起来形成生态体系，在未来可能会成为互联网公司助力农村金融发展的最有效途径。

　　基于产业链的基础，蚂蚁金服为农户提供相应的金融服务，包括信贷、支付、保险等业务。而且这些金融产品不只来自蚂蚁金服的网商银行、众安保险等，还会搭建更广大的金融服务平台，吸引外部更低的资金和更优质的产品。

　　同样是基于产业链融资，京东金融不同于蚂蚁金服大布局战略，而是在各个农业地区根据当地特色形成区域小闭环。以其“京农贷”为例，京东金融选择与担保公司、保险公司以及农资公司合作，京东金融除了根据自身的数据基础来判断行业风险和市场风险外，更多的风险控制在合作伙伴对农户经营和还款水平的掌握上。

　　目前，京东金融贷款、消费、理财等全方位服务累计为近20万农户提供综合金融服务。此外，京东农村金融还将成立扶贫基金，联合国家扶贫办，为全国832个贫困县中从事种养业的贫困家庭建档立卡，提供无抵押、无担保的低息小额贷款。

　　无论是传统银行业还是互联网金融机构，无论是卷土重来还是新近入场，进入到农村金融这一市场，首先针对农村因抵押物的缺乏，投放贷款的风险较高，而缺乏资金的痛点进行改革创新。河北省的“企业+基地+农户”模式、京东金融的“京农贷”等等，都是如此。

　　但是，如何大面积的推广是下一步的难点，业内人士认为，这些模式的实施需要各方投入大量的精力、物力、财力等，而作为农民自身，对于金融知识的匮乏也造成了他们不会很快地接受新鲜事物。这样对于农村金融而言，还是无源之水，所以对于农村金融这片蓝海的开发还任重而道远。（刘向燔）

　　（来源：《河北日报》2016年08月02日15版）