“我曾想过多带动些我们当地贫困户，帮他们实现脱贫致富，苦于我的规模小，实在用不了多少人。”沽源云胜江养殖专业合作社姚占云说。

　　日前，沽源县出台了《沽源县金融扶贫小额信贷风险补偿金和扶贫贷款担保基金使用管理办法》(以下简称《办法》),该办法指出，小额贷款发生的利息、保费全额由财政进行补贴。并在放款对象、贷款流程、放贷规模、部门职责、贴息要求、风险防控等方面进行了规范和细化。这让姚占云看到了梦想实现的曙光。

　　沽源县鼓励蔬菜种植，姚占云看好市场，感觉机会来了。自己有部分积蓄同时又借了一部分款，建了50个蔬菜大棚。但随着市场的需要，50个大棚已经不能满足市场需求，另外要带动当地更多贫困户脱贫致富更是困难，因为毕竟规模很有限。据了解，当时银行负责人也想贷款给他，可他很多条件都不符合要求，当时农民贷款一般有3种途径：公务员担保、实物抵押、存折抵押。

　　“公务员担保确实方便，可我们没有这样的亲友。”姚占云无奈地说，能用来抵押的实物也只有目前建的恒温库，同时还需要一个担保人和退耕还林卡等，但资料准备齐全最多也只能贷3万元，可是3万元还不够工人一个月的工资；存折抵押就更不用提了，如果有存折我就不需要贷款了。

　　无奈之下，姚占云只能依靠原有恒温库，却无力扩大规模来带动当地更多农民就业。一年忙到头，可能也挣不到多少钱，要想进一步扩大规模就很难了。

　　姚占云介绍，他们这边的大棚蔬菜季节性很强，因为属于坝上地区，天气冷了蔬菜都不长了，所以黄金时段也就几个月的时间，如果抓不住可能一年就白忙了。

　　这边姚占云为贷不到款着急，那边银行却为贷不出款犯难。彼时，当地几家银行也在着力发展惠农金融，但因农业生产受自然灾害、经营管理和市场变化的影响大，经济效益不稳定，农户小额贷款不良率较高，银行对这项业务慎之又慎，导致银行有钱放不出去。如何实现精准扶贫贷，真正实现把好钢用在刀刃上，确实需要一个桥梁纽带作支撑。沽源县扶贫和农业开发办公室副主任杜和平介绍。

　　《沽源县金融扶贫管理办法》的出台成为了政府、银行、企业、农民、保险各方期待的桥梁纽带，也就是大家比较熟悉的“政银企户保”合作贷款模式，以财政资金做担保，以银行贷款为基础，以企业带动为条件，以贫困户参与为目标，以保证保险为保障，实现“五位一体、多方联动”，降低了涉农贷款申请难度，为贫困户脱贫引入资金活水。

　　杜和平介绍，自从到沽源县扶贫办工作以来，深知“农户贷难、银行难贷”的情况，他要做的就是破解这“两难”。经过外出学习、实地考察反复论证，“政银企户保”金融扶贫平台逐渐成形。

　　在这个平台上，政府、银行、企业、农户、保险公司各司其职。按照“政府注资、市场化引资、保险兜底”的方式，建立贷款风险补偿基金，银行按1∶10的比例放大贷款规模，实行免抵押担保、基准利率、政府贴息、风险补偿政策，支持农户发展产业。同时，引进保险公司承保小额贷款保证保险，按照约定，政府、合作银行、保险公司的风险赔偿比例为2:2:6。建立信贷风险分担机制，当风险补偿基金发生代偿风险，由燕赵财险张家口中支承担部分损失，解除银行后顾之忧。

　　姚占云也曾想过，不用抵押、担保就能贷款，那利息得多高？他抱着试试看的态度，于今年5月提交申请。当他递交材料时工作人员告诉他，该项目不是以盈利为目的，由沽源县政府小额担保中心担保，如果他的合作社带动一批贫困户，他凭借每个月还贷款利息的票据，还贷后可到相关部门办理政府贴息申请，这样既可大大减轻他的贷款成本，也可减轻他贷款难的问题。

　　燕赵财险张家口中支总经理王宝介绍，他们负责对经政府、银行认可的“政银企户保”贷款业务无条件办理保证保险、借款人意外伤害保险等相关保险业务，并按照三方协议和保险合同约定承担保险责任，合作银行看到保单后才能放款。同时该保证保险费率按贷款额度的1.2%缴纳；并为符合条件的建档立卡贫困户每笔贷款缴纳100元每人的人身意外伤害保险，受益人为合作银行。

　　王宝介绍，单户小额贷款所发生的保证保险费，人身意外伤害保险，由借款人暂时垫付；燕赵财险为借款人出具保单和收款收据，贷款到期后，借款人凭保单及保费收据、还本还息单到沽源县扶贫和农业开发办公室办理保费补贴和贴息。

　　姚占云于是成了沽源县金融扶贫平台的首批受益农户，50万元贷款很快到账。有了资金，今年他计划再建50个大棚及带动更多的乡亲脱贫致富的梦想终于可以实现了。

　　截至目前，2017年共计放贷533户1878.98万元。“政银企户保”金融扶贫平台政府能协调、农民用得着，它发挥了政府的政策优势，放大了银行的资金优势，激活了农户的经营优势，利用了保险的兜底优势。业内人士指出，这种以市场为导向，政府与银行“双审”、担保中心与保险公司“双保”的融资模式，解决了农民贷款难、担保难问题，有效激发了农村合作金融的活力。

　　下一步将为全县建档立卡贫困户发展产业提供免抵押、免担保的信用贷款，力争全年放贷一亿元；在第二批整合项目中安排贴息资金和保险基金。为申请贷款的贫困户足额进行补贴，解决贷款融资难和融资贵的问题，杜和平说。（韩立飞）

　　（来源：《河北日报》2017年10月19日）