“试点三年多，‘以房养老’保险开展得怎么样了？”

　　山东省《“十三五”山东省老龄事业发展和养老体系建设规划》提出，将鼓励开展住房反向抵押养老保险试点。

　　近日，以上两则报道引起社会关注。

　　随着人口老龄化，如何实现老有所养、老有所依，不只是百姓所关心的，也是政府和企业所关注的，保险正在不断寻求新的突破口。“以房养老”当初在国内起步时被当做养老模式的一种有效补充而备受期待。但公开资料显示，我国确定首批以房养老试点城市基本都出现了相关业务遇冷的现象。在保险市场，除了幸福人寿外，目前也尚无其他险企跟进。

　　老年人住房反向抵押养老保险，常被称为“以房养老”保险，是保险业对解决养老问题的一种探索，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险，即60周岁以上拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益等处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　目前，住房反向抵押养老保险试点共包括北京、上海、广州、武汉、南京、苏州、大连、中山共8个城市。截至2017年7月末，住房反向抵押养老保险共有有效保单近70件，涉及近70户家庭98位老人，参保老人平均约71岁，户均月领养老金1万余元，最高一户月领养老金近3万元。现有两家保险公司申报了反向抵押保险产品，只有幸福人寿一家实际开展了业务。

　　作为一个新兴事物，政府、银行曾从不同层面开展过“以房养老”的探索。非试点城市也在进行各种探索，但记者走访发现，“以房养老”保险在老人及其子女中反对声音强烈，企业也面临着“成本高、受众窄、回现弱”现状。在业内看来，“以房养老”市民认可度低、保险推行难度不小，在较长时间内将会是一个小众产品。事实上，从国际上看，“以房养老”保险也是一个小众业务，有条件有需求并且有意识使用这种养老方式的人群比较少。即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国，在有条件参与的老年家庭中，也只有约3%的参与比例。

　　“尽管这是一个小众市场，但意义重大。”保险界人士表示，保险业探索推出的“以房养老”保险是在保障老人居住权的同时，用房产增加现金流，改善老人生活品质。

　　在业内人士看来，选择“以房养老”的老人大部分是有需求的特定群体，在目前现状下是养老方式重要的有益的补充。对在现阶段频繁遇冷的情况，专家表示这是多方面的，“以房养老”保险业务环节复杂，存续期长，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，而相关法律法规还存在空白或不适应业务发展的规定。未来，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地，提高保险公司积极性。同时，保险公司应提高条款费率的透明化程度，文字表述上也应尽量通俗易懂，便于投保老人理解和接受。（记者 任国省）

　　（来源：《河北日报》2017年09月14日）