部分银行开启“抢客”模式
12月12日,人力资源社会保障部等五部门发布通知,自12月15日起,个人养老金制度将从36个试点城市推向全国。该制度为个人自愿参加,市场化运营,并提供国家政策支持的补充养老保险。个人养老金账户每年存款不超过1.2万元,可用于购买符合规定的金融产品,并享受缴费延期征税优惠。
经济导报记者注意到,尽管个人养老金制度尚未在济南推广,但多家银行已经发布预约开户通知,推出了自己的活动。与此同时,也有不少市民前往银行咨询个人养老金产品的相关情况。
“过去的家庭理财大多停留在赚快钱的阶段,个人养老金制度的到来则表明应转向以养老为目标进行更长远的家庭财富规划。”济南一家资产管理公司的资产规划师杨一楠在接受经济导报记者采访时表示。
银行花式促销
“我们是昨天(12月11日)发布的公告,可以预约开户了。”12月12日,在招商银行,大堂经理这样对经济导报记者说。
经济导报记者查阅招商银行官方App发现,该行12月11日发布的《关于个人养老金预约自动开户业务办理的通知》中指出:“个人养老金制度即将全面实施,我行将在制度全面实施当天,为在我行办理个人养老金预约自动开户业务的客户批量开通个人养老金资金账户。”
实际上,除了招商银行外,多家银行已在此前试点城市的基础上丰富布局,推出各类个人养老金让利及预约开户活动,“抢客”硝烟再起。
工商银行的客户经理告诉经济导报记者,目前个人养老金账户正处于预热宣传阶段,工商银行可以预约开户。
而建设银行除了在官方渠道进行宣传外,客户经理还点对点发送相关信息给客户。
“处于非试点城市的客户,现在可以预约开户,从今天(12月12日)到14日,预约可参与抽奖,5—88元微信立减金;15日开通后存入0.5元就能抽88元微信立减金。”建设银行的一名客户经理表示,当客户的基本养老保险参保地区正式运行个人养老金制度后,该行将第一时间为预约开户的客户开通个人养老金资金账户。
而在招商银行App上,经济导报记者注意到,为吸引储户开通个人养老金账户,招商银行推出了多个优惠活动。如首次开通个人养老金账户抽至高288元红包;首次缴10元领10元红包;首次缴存1000元抽至高88元保底5.88元红包;首次缴存达1.2万元抽最高300元保底12.88元红包。
中国银行推出的活动是在12月31日前开户并缴存个人养老金的用户,最高可得618元微信立减金。
中信银行的活动是在12月底前,用户首次在该行成功开立个人养老金账户并达标,最高可领128元微信立减金;兴业银行的活动也相似,在该行首次开立个人养老金账户,且在活动期间完成首笔任意金额缴费的客户,最高可抽188.88元红包。
对于银行如此“抢客”,银行业分析师张鹏博表示,对于银行来说,尽可能多争取个人养老金账户开立,对他们在零售业务和个人理财方面的拓展极为有利,并且这些银行也具有先天优势。
“这项新政策出台,为23家银行增加了一项具有唯一性的业务,‘抢客’大战也由此开始。”张鹏博分析道,“政策规定参加人只能选择一家银行开立个人养老金账户,并且该账户也是个人养老金唯一的资金入口。借助资金账户的唯一性优势,银行可以在个人养老金业务上做更多业务联动,与本行的理财、基金产品配合营销。”
产品货架增加
一家商业银行的客户经理张萍告诉经济导报记者,目前个人养老金产品近900只,而且部分产品的收益还不错。
国家社会保险公共服务平台显示,截至12月11日,个人养老金产品中的储蓄、基金、保险、理财产品数量分别为466只、200只、165只、26只。
不过,需要注意的是,《关于全面实施个人养老金制度的通知》规定,在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上,将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。中国证监会及时优化产品供给,已将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。这意味着个人养老金可供投资的产品数量已超过900只。
在杨一楠看来,不同的产品适合不同的投资者。个人养老金中的储蓄类产品、国债产品较为稳健,预期收益相对较低,适合保本需求的投资者。理财类产品预期收益和风险相对平衡,波动较平缓,适合追求一定投资收益的投资者。基金类产品风险水平相对较高,预期收益也较高,适合风险偏好较高、有一定投资经验的投资者。
“我们测算过,如果按一年1.2万元的限额投资,限额缴费30年计算,本金就是36万元。30年内个人账户养老金每年实现3%的利率增长,能够积累57万元;如果能实现年化8%的利率增长,30年后账户余额能达到136万元。如果按照退休139个月的计发月数计算,每月能领近1万元的养老金。”张萍说。
经济导报记者在招商银行App上查询后发现,个人养老金存款产品的利率相对于银行定期存款利率高一些。个人养老金存款产品中,1年期的年利率为1.6%,2年期的年利率为1.7%,3年期的年利率为2.15%,5年期的年利率为2.20%。
而个人养老金基金产品中,推出了适合不同年龄阶段的产品。如适合70后的国寿养老目标2030三年持有期(FOF)Y,该基金A份额近一年涨幅为6.56%;适合75后的中欧预见养老2035三年持有(FOF)Y,该基金A份额近一年涨幅为11.96%;适合85后的南方养老目标2045三年持有混合(FOF)Y,该基金A份额近一年涨幅为13.66%。
“一般来说,距离退休时间比较近的投资者,建议选择更稳健的产品,避免一些风险相对较高的产品出现短期亏损的情况;而对年轻消费者来说,可以考虑配置更多的基金、理财产品。”杨一楠建议。
比较受中年人追捧
经济导报记者在采访中发现,虽然只是在预约阶段,仍有不少济南市民前往银行咨询个人养老金账户的情况。
张萍告诉经济导报记者,从咨询和预约开户的情况看,大多数为中年人。“入金意愿最强烈的是50岁左右的人群,他们的收入水平还不错,更重要的是个人养老金账户资金的提取期临近,只要缴纳十几年就能获得定期且稳定可靠的养老金收入。”
在张萍看来,40岁左右的人群向个人养老金账户注入资金的意愿也较强,这部分群体逐渐有了对退休生活的规划,同时对资产的稳健增值及风险把控很重视。“但他们相对比较犹豫,主要是投资期限较长,而且账户封闭周期长达20多年。”张萍说,“高收入群体和年轻客户群体的意愿则相对较低,高收入群体感觉投资额太小,封闭周期长,看不上这点钱;而年轻人则还没有退休的意识。”
已经预约开立个人养老金账户的张女士称,自己今年48周岁,再过8年多就退休了,这8年满额缴纳可缴存9.6万元。“存入个人养老金账户不仅有一定收益,每年还能少交些个税,是当作储蓄来计划。”
同样,已经预约开立个人养老金账户的徐少杰告诉经济导报记者,今年他40岁,只有一个孩子。“每年满额缴存,这样退休的时候就有近30万元的本金,等老了以后自己有了更大保障,对孩子来说也是一种减负。”(记者 刘勇)
(来源：《经济导报》)