近日，网传某银行推出“彩礼贷”，并给出诱人广告语：“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”

　　“彩礼贷”最高可贷30万元，最长可贷1年，年利率低至4.9％，贷款用途为新婚旅行、购车、购买首饰、购家电，申请条件有三个：22周岁及以上；连续工作时间不少于12个月；情侣一方需为行政事业单位正式员工。

　　不得不说，银行工作人员抓住部分拟结婚人士的“命门”，知道部分谈婚论嫁人士可能正为彩礼苦苦挣扎，甚至濒临谈判破裂的危急局面，此时送上一份价值高达30万元的“彩礼贷”可以说“相当贴心”。但很显然网友并不买账，批评银行鼓励彩礼陋习、以彩礼之名行消费贷之实。

　　“彩礼贷”应该由谁来偿还？

　　很多人在探讨彩礼到底应不应该支付，但本文讨论的是法律问题：如果进行“彩礼贷”或采用其他方式进行贷款之后用于支付婚礼开支、结婚旅行、购买首饰、购买汽车、购买家电等生活消费，这些贷款怎么还？

　　有人说：“当然是谁借的谁来还呀。”听上去貌似符合常理，但真实情况未必如此简单。从借贷双方的主体来看，一方是银行或其他出借人，另一方是借款人，债务发生在双方之间，其他人没有参与，理论上是不用偿还借款的，但把这种借贷关系放在婚恋当中便会发生一些变化。

　　领结婚证后的“彩礼贷”由谁还？

　　如果是在领结婚证之后进行“彩礼贷”或者其他贷款，属于在婚姻关系存续期间以个人名义举债，根据民法典关于夫妻共同债务的相关规定，如果债务的金额没有超出家庭日常生活需要，通俗点说也就是金额比较小，那么债务直接认定为夫妻共同债务，由夫妻双方共同承担。这种情况下，哪怕是一个人贷的款，也是两个人一起承担。

　　如果债务的金额超出家庭日常生活需要，亦即债务金额比较大，那么债务不能直接被认定为夫妻共同债务，但是，会审核这些贷款的用途。如果被查实这些贷款用于双方共同生活，也属于夫妻共同债务。

　　为支付彩礼或婚礼费用而贷款，彩礼钱基本上是会给到女方，或者哪怕不直接给，很大概率也会用于婚礼摆酒、旅游、买车等消费，很容易归类到双方共同生活上。所以，“彩礼贷”只要用于夫妻共同生活，就属于夫妻共同债务，夫妻双方还是要一起承担。婚内一方进行“彩礼贷”或其他贷款并用于夫妻共同生活的，最终结局就是“你借的贷，我们一起还”。

　　领结婚证前的“彩礼贷”由谁还？

　　如果是在领结婚证之前进行“彩礼贷”或者其他贷款，不适用夫妻共同债务的法律规定，理论上属于个人债务，由举债方自行承担还款责任。

　　但是，如果情侣同居生活在一起，双方之间资金往来频繁，形成共同的收入与生活支出，导致同居期间的财产“难分你我”。基于同居期间的财产高度混同，若之后双方结婚，或虽然没结婚但对同居期间产生的财产进行析产，那么没有举债的一方也存在与举债方共同承担债务的可能。

　　虽然婚前进行“彩礼贷”或者其他贷款很大概率属于个人债务，但贷款还是得还，情侣结婚后照样得还债，于是只能拿婚内夫妻共同财产去还，虽然是以举债方名义去还，但实际用的还是夫妻两个人的钱。实在掏不出钱，还可能伸手向其他人再借钱来补债务窟窿，于是走上“以债养债”的漫漫偿债路，直到债务还完。

　　如何避开“彩礼贷”的坑？

　　对于通过贷款而获取的“彩礼”要谨慎，如果误以为“别人贷款给你花”，实际可能却是“别人贷款一起还”。

　　作为收取“彩礼”的一方，如何避开“彩礼贷”的坑？建议如下：彩礼金额尽量合理，不鼓励“漫天要价”式彩礼金额，合理的彩礼金额能降低贷款的概率；彩礼要在领取结婚证之前收取，婚前贷和婚后贷大不相同；建议以父母名义开立新卡，使用父母名义新卡收取彩礼，并明确说明款项性质为彩礼，新卡内资金可自持消费使用。

　　目前，广大农村地区在积极倡导移风易俗，致力消灭“天价彩礼”陋习。但是，作为传统婚嫁礼仪的一部分，一些农村地区仍有彩礼习俗，法律也并未禁止彩礼的存在。彩礼要量力而行，应尽量保持与当地经济发展水平或家庭经济条件相适应，避免“天价彩礼”成为婚姻路上的拦路虎或绊脚石，特别是作为收取彩礼的一方，更要警惕被“坑”进夫妻共同债务的深渊。（广东广强律师事务所律师—刘纯）

　　（来源：《农民日报》）