近年来，农村金融改革不断深化，农村商业银行初步形成了权责清晰、运转协调、有效制衡、行为规范的“三会一层”公司治理框架。立足新体制的后发优势、人缘地缘网点的传统优势、地方政府支持的政策优势，形成了以农村合作金融为主题，商业金融与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系，综合竞争力显著增强。但仍然存在一些制度、政策、机制等方面的问题和矛盾，致使部分农村金融需求无法得到有效满足，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。因此，如何有效发挥农商银行在农村金融体制中的作用，显得非常重要。为此还需要：

　　进一步深化农商行改革。对农商行进行股份制改造并建立良好的公司治理来加强激励和约束，提高以高风险获得高收益的积极性，增强对风险较大的农村信贷市场提供信贷能力。继续加大农村信用社改革，改善机制，增强实力。进一步扩大微贷业务规模，支持农商行开展微贷业务、提供全方位的农村金融服务，有效满足农村多元化金融需求。

　　积极发挥转型发展优势。一是充分利用根植于“三农”经济，贴近中、小、微型企业，贴近社区的比较优势，积极推进“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”和“金融服务进村入社区”三大工程,面向“三农”提高贷款投放量，面向农户扩大贷款覆盖面，面向中小企业提高贷款辐射面，切实满足“三农”、中小企业、城乡居民的信贷需求。二是充分发挥中小银行决策半径短、行动迅速的优势，推行目视管理，通过定任务、定措施、定时间，序时推进，加强督导，提高各项工作执行力。

　　进一步丰富营销产品。针对农村金融需求的多元化、多层次、多类型的特点，提供便捷化、个性化、差异化的信贷产品和金融服务，建立小额农户贷款、商业性大型贷款和政策性公共产品资金供给等全方位的农村金融供给体系，满足农村金融的多样化需求。一是“盯住同业、盯住市场”，采取模仿创新途径加快产品研发速度，在产品设计、业务流程、准入条件等方面下功夫，提高产品市场竞争力。二是延伸现有产品和服务线，逐步形成公司、社区、小企业、贸易金融业务有机衔接的产品体系，涵盖信贷、理财、储蓄、银行卡、外汇结算等多项业务，打造产品套餐，发展“草根金融”，即不注重抵押和担保，注重现金流，能够实现可持续发展的新型微贷技术和产品。

　　大力推进全面风险管理。一是按照“专业风险有分工、全面风险有统管”的要求，落实各类风险的“归口与联动”管理。二是建立合规建设长效机制，完善财务管理、信贷管理等各项制度，规范操作流程。三是加强贷前调查、贷中审查、贷后检查，做好五级分类、不良资产清收等工作，落实责任追究机制。

　　加强企业文化建设。一是坚持以人为本的科学发展观，将农商行的发展目标与员工个人发展目标相结合，创造良好的工作环境和积极向上的文化氛围，增强员工的主人翁意识和社会责任感。二是吸收借鉴国内外企业文化的优秀成果，提炼和培育鲜明的企业核心价值观和企业精神，以促进发展为要务，以诚信经营为基石，以人本管理为核心，建立市场经济条件下适应农商行发展的用人机制。三是认真落实经营目标责任制和员工岗位责任制，增强员工的经营意识、风险意识和责任意识，按照正、负激励并重原则，充分调动全体员工的积极性和主动性。四是建立农村金融技术专业队伍，鼓励有实力的农商行与国有银行建立农村金融微贷技术培训基地，推动微贷咨询业的发展，培训本土的微贷技术专业队伍。

　　（来源：《天津日报》2015年09月30日19版）