多措并举促进融资担保公司健康发展

　　近年来，为了缓解中小企业资金紧张压力以及融资难等问题，国家在担保机构建设方面的推动力度逐渐加大，在此背景下各类资金看到契机，纷纷进入担保行业。

　　近几年我国担保行业实现高速发展，担保机构面临的机遇和挑战并存。

　　一方面，担保行业涉及的业务领域较为广泛，为不同经济主体提供专业风险管理服务并承担相应的风险，在消费、投资、出口以及税收和财政等各个环节都能发挥其信用评级、信用增级以及信用放大的作用。

　　另一方，在机构数量快速增加的背景下，担保行业存在的问题也逐步暴露，行业存在严重的无序竞争，一些担保公司打着“担保”的名义却从事着民间借贷的行为，甚至部分担保公司还涉及一些风投或直投业务，这些给担保行业带来了严重的风险防患。

　　担保公司存在的问题

　　经历了前些年的快速发展，目前部分融资担保公司的问题逐步显露，主要包括如下几方面：

　　首先，是内控、风控能力及对未来的风险预测能力偏弱。部分融资担保公司，特别是小规模的民营融资担保公司，普遍存在着担保业务运作规范性不强、内部管理制度落实不到位、风险识别和管控能力不足的情况。一是在业务的风险评估方面，主要依赖于人为的主观判断，对于风险管理和控制没有科学和统一的标准，缺乏有效的审批决策程序及内审管理机制。二是融资担保公司没有建立精细而且完整的人才管理及培养体系。业务人才存在流动性大，人手不足的情况;业务调查员的风险识别主要通过感性认识确定风险。由于风险识别能力的不足，随着经济周期的波动，可能出现大量的担保贷款形成不良贷款，造成担保贷款风险。三是担保公司大部分业务开展主要依靠与其有合作关系银行推荐，业务主动权相对较弱，担保公司只有等客户通过银行机构审核后才能决定是否予以担保。

　　其次，是反担保实施环节存在障碍，大大提高融资担保行业的风险性。主要包括如下几种情况：一是部分担保公司存在反担保手续不完善的情况。为控制风险，担保公司要求担保对象提供反担保和反抵押措施，以降低风险。但由于大多抵押物为厂房、设备等，而这些物件普遍不足值、变现能力差，甚至未在相关部门办理过登记手续，导致贷款产生不良时维权困难。二是抵押物自身可能存在瑕疵的情况。在寻求融资担保公司进行担保的企业多为抵押不足的中小企业，所提供的反担保物基本已在银行作过抵押。融资担保公司一般只能了解到合作银行的抵押物基本情况，给融资担保公司后续处理抵押物带来困难。三是反担保的抵质押物难以掌控。比如：无法对担保对象提供的无形资产、专利、商标等质押物进行价值认定;无法对股权质押进行有效掌控。因此，由于法律上的缺陷和实际操作层面上的难以落实，使得反担保的抵质押物变现存在诸多困难。

　　再次，是担保费率导致企业综合融资成本高，提升担保行业的风险。通常担保费率在2.5%至5%之间，同时，部分担保公司还会要求企业向银行缴纳一定比例的风险保证金。这些费用再加上贷款利率，会将企业的融资成本推高至10%左右。增加了被担保企业的综合融资成本，同时也降低融资担保效率。

　　最后，是信息不对称等原因造成担保公司贷后管理困难。部分融资担保公司并没有接入到人民银行征信系统，从而导致融资担保公司在获得担保对象信用信息的准确性、及时性方面存在障碍，可能出现被担保企业的征信出现重大变化的时候，担保机构无法第一时间掌握。

　　此外，政策性融资担保体系尚未建立，监督管理需进一步强化。从全国的融资担保公司构成来看，国有融资担保公司占大部分，再担保公司还处于起步期，真正形成政府主导的风险分担机制还有待探索。

　　促进担保公司发展的措施

　　当前，促进融资担保公司健康发展需要采取一系列措施：

　　首先，应建立以政府主导的政策性融资担保体系和风险分担机制。目前，不论是民营融资担保公司还是国资背景融资担保公司，均呼吁建立政策性融资担保体系和风险分担机制。因此，从地方各级政府层面推动建立政策性融资担保体系，发展政府主导多方合作机制势在必行。一是积极探索政府主导模式，使政策落实更加有效。地方政府财政部门可以通过资本金投入、建立信用再担保公司、建立风险分担机制及风险补偿基金等多种方式，对主要为小微企业和“三农”领域服务的融资担保公司提供财政支持，扩大对普惠群体的融资担保服务，在扩大为小微企业和“三农”领域提供融资担保业务规模的同时，保持较低的费率水平。二是积极探索新型政银担合作模式，建立健全多层次再担保体系。以股权为纽带，以业务为抓手，组成地区性的融资担保网络体系，推动信用再担保公司发展，完善和强化再担保功能。三是实现银行与融资担保体系全面对接。推动信用担保公司与中小银行对接，自上而下理顺融资担保体系与银行体系的合作关系，增强商业银行与各层级融资担保公司合作的信心和工作动力。

　　其次，应完善对政策性融资担保公司的考核机制，降低担保费率。应推动政策性融资担保公司以服务小微企业和“三农”领域为目标，在考核上淡化对损益表的要求，突出扶持担保对象的服务客户数量、风险控制、放大倍数和担保费率等服务指标，更好地发挥地方政府的引导性作用，并最终达到降低融资担保费率的目的，使被担保对象的综合融资成本降低。

　　再次，应提升人才建设，增强企业竞争能力，降低业务风险。一是加强对业务人员的培训力度，提高人员素质，增加薪金水平，建立人员成长机制，做到留住专业人才，做好人力储备。二是加大市场拓展力度，进一步扩大市场份额。三是加强对担保客户担保前的可行性调查和风险评估，防范担保风险，使风险早暴露，减少自身业务风险。四是加强与银行业金融机构的密切合作，在合理的范围内放大担保倍数。五是加强大数据等现代金融科技的运用，增强运用大数据等现代信息技术手段的能力，为小微企业和“三农”领域融资需求服务。

　　最后，应进一步完善法规体系，明确银行与融资担保公司两者的利益与责任界线。融资担保公司所经营的担保业务是本金，利息和罚息是银行与贷款企业之间的经济行为，对某个企业能不能放贷的决定权在银行，如果发生风险银行一点责任也不担有失市场经济的公平、公正。建议从法规上予以明确，发生代偿时，融资担保公司只承担本金的代偿责任，一旦贷款出了问题银行可以作挂账处理，不应该向融资担保公司收取利息和罚息。

　　此外，应加强监管与服务，促进融资担保公司有序协调发展。地方政府和金融管理部门应联手，一方面，加快推进信用体系建设，营造全社会良好的信用氛围，积极地协调并梳理银行、担保公司、担保对象三者之间的利益关系，同时推进银行、担保公司、担保对象之间的协调发展;另一方面，要按照新《融资担保公司监督管理条例》的要求，加强对融资担保行业的监管，进一步规范担保行为，运用大数据等现代信息技术手段实时监测风险，加强对融资担保公司的非现场监管和现场检查，并与有关部门建立监督管理协调机制和信息共享机制，促进担保行业的可持续发展。（中国人民银行辽中支行 陈英超 郭福东 刘洋）

　　（来源：《农村金融时报》2021年11月22日B07版）