海南小微企业数量众多，传统贷款模式下，一方面小微企业“等米下锅”现象普遍，另一方面银企信息梗阻导致信贷资金难以“精准滴灌”，融资难问题是制约其成长发展的重要因素。

 

　　近年来，海南建行利用大数据评估客户信用，实现了客户“一分钟获贷、一站式服务、一价式收费”的信贷服务新体验，解决小微企业融资痛点。数据显示，截至今年10月末，海南建行普惠金融贷款余额72.11亿元，为超过12000名小微客户提供贷款支持。

 

　　好信用也能带来好“钱途”

 

　　“真没想到，用手机简单点几下，就拿到了建行100万元信用贷款！”海南某贸易公司的王先生兴奋地说。

 

　　今年，海南省自由贸易区建设利好政策不断出台，创业两年的王先生接到的公司订单较去年同期翻番，生意做大了，资金周转有些紧张，加上不久前才按揭买了一套房子，找了几家银行申请贷款，多数银行只愿意提供几十万元的信用贷款，远不够公司支付货款。

 

　　10月的某天，王先生分别接到了税务局的短信和建行客户经理打来的电话，称他的公司是诚信纳税企业，邀请他参加当地税务局与建行联合举办的“税银互动合力惠企”沙龙活动。活动内容包括降低企业负担和解决企业资金难题。

 

　　几天后，王先生如期参加沙龙活动。活动现场，建行海南省分行客户经理小符向他介绍了“税银合作”产品——“云税贷”。“诚信纳税小微企业可通过全线上自助办理最高300万元信用贷款，贷款额约年纳税额5-9倍，随借随还，按实际使用金额、天数计息。”小符说，这与王先生的公司“短、频、急”融资需求以及缺抵押物的情况十分相符。

 

　　在小符的引导下，王先生下载安装了“建行惠懂你”App，通过人脸认证、绑定企业，点击贷款申请，几分钟就看到了100万元的贷款额度，“几分钟就申请到贷款了，快到我都不敢相信！”王先生对税务局和建行的服务赞不绝口，之后向多位生意伙伴推荐“云税贷”和“建行惠懂你”。

 

　　目前，海南建行与海南国税局所辖机构强强联手，在2018年4月实现系统数据直连、面向全省诚信纳税小微企业推出“云税贷”的基础上，启动了全省性的“税银互动合力惠企”沙龙活动。

 

　　据海南建行相关负责人介绍，“税银互动合力惠企”沙龙活动通过建立银行普惠金融专员与税务专管员对接机制，发挥政银各自优势，搭建企业与政银沟通的桥梁，共同邀约有了解惠企政策、融资意愿的小微企业参加。

 

　　沙龙活动一经推出就广受海南小微企业的欢迎。据悉，海口、三亚、儋州、琼海、昌江、乐东、屯昌等已举办沙龙活动16场，现场参会小微企业600多家，陆续有近100家诚信纳税小微企业获得建行贷款。

 

　　两项创新产品解决“小微”融资难题

 

　　今年9月，海南建行发布“个体工商户经营快贷”“抵押快贷”两项创新产品，分别针对个体经营者、有一定资产积累的小微企业等两类小微客户群体的融资难点，给出“建行模式”下的普惠金融解决方案。

 

　　据了解，此次发布的普惠金融产品都是基于互联网思维和大数据技术，以小微企业为核心，创新打造的普惠金融产品。“个体工商户经营快贷”是按照“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化控险、综合化服务”的普惠金融“五化”模式打造的首个个人经营性贷款产品，一定金额以下可直接发放至个人账户，无需开立单位结算账户，助力广大个体工商经营者轻松创业；“抵押快贷”是依托金融科技赋能、以“互联网+数据+资产”为核心，建立的简捷、快速的业务办理标准与流程，贷款额度最高可达1000万元，可为具有一定资产积累的小微企业发放的流动资金贷款。

 

　　据介绍，在建行综合的普惠金融发展战略指导下，海南建行在发挥传统金融优势的基础上做好新金融的加法，聚焦降低门槛、简化流程、减少抵押等小微企业需求痛点，重构金融信用体系，更新金融价值取向与功能作用，降低服务准入门槛，以产品供给的创新和升级精准对接小微企业需求。

 

　　一个App让小微企业实现线上融资

 

　　只需一部手机，下载一个App，小微企业便可得到少则几万元，多则十万元的信用贷款。

 

　　这是海南建行推出的“建行惠懂你”智能App，以金融科技应用为支撑，为全省小微企业提供全面便捷的普惠金融服务。

 

　　据悉，“建行惠懂你”App智能服务利用互联网、大数据、生物识别等技术，创新推出“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式，集成了额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款、指数调查问卷等功能，具有开放式获客、一站式办理、智能化风控等特点，为中小微企业打造一站式信贷服务平台。

 

　　事实上，利用金融科技服务中小微企业，海南建行一直在不断创新，对此，海口首发三利租赁有限公司总经理曹聚勇深有感触。

 

　　曹聚勇的企业主要是做钢管租赁的，流动资金是企业运营的根本，但是由于租金到账不及时，企业总是面临窘境。2016年，曹聚勇开始使用建行的小微贷款，“只是用手机银行点击贷款，便能很快到账，有钱时再随时还上，十分方便。”曹聚勇连连夸赞海南建行的“小微快贷”产品。

 

　　据介绍，“小微快贷”基于客户交易结算、POS流水、纳税记录等信息，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持，主动、批量、高效地服务小微企业。真正实现了申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。

 

　　经过不断创新，“小微快贷”家族不断壮大，成员包括“信用贷”“云税贷”“账户云贷”“抵押快贷”等系列产品，全面契合小微企业的经营特点。

 

　　客户下载“建行惠懂你”APP后，能够随时查看建行小微企业信贷产品信息，无需登录，只需要填写企业名称全称，勾选行业，填写企业上年度经营收入以及近1年企业纳税总额，选择性录入房产信息，就可试算出贷款额度，提前了解在建行可贷金额。符合条件的客户可立即办理贷款，全流程在线操作，从申请到贷款支用只需几分钟。

 

　　为了匹配小微企业“小、频、急”的资金需求特点，“建行惠懂你”App还实现在贷款合同有效期内随借随还、循环支用，极大的提高了融资效率，充分满足了小微企业融资需求，降低了企业融资成本。

 

　　金融科技为“小微”发展护航

 

　　建行把握科技时代脉搏，长远规划，率先提出科技金融战略，依托“新一代”系统技术优势，推动平台搭建和生态圈营造。

 

　　“建行惠懂你”App加持银行级的安全应用机制，通过先进的生物认证、人脸识别技术对用户身份进行识别。此外首创企业在线授权功能，自动生成股东会决议，股东线上投票，授权实际控制人进行贷款操作。

 

　　对于没有开立建行账户的客户，通过“建行惠懂你”App可优享预约开立对公结算账户服务，通过手机即可办理预约，时间、网点都可选择，成功后预约信息直接发送至客户手机，省时省力。

 

　　“建行惠懂你”App的上线，打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合，让银行服务触手可及。“支持中小微企业健康发展，是建行的本源和初心。”海南建行相关负责人说，未来，海南建行将继续坚持以服务实体经济为核心，持续推进普惠金融与金融科技战略，护航小微企业壮大成长，惠企民生，让金融更有温度。（本报记者 洪佳佳 通讯员 林思彤 李监文 赵书天）

 

　　（来源：《证券导报》）