成本高、风险大，当不少银行算算投入产出比，不得不将小微企业贷款视为畏途时，吉林银行却迎难而上，成立小微企业服务专门机构，创新金融产品，量身定制金融服务方案……在变与不变、坚守与创新中进行着求索之路。

　　截至6月末，吉林银行累计投放小微企业贷款2112.45亿元，小微企业贷款余额达501.27亿元，历年平均贷款增速达9.80%，支持以民营经济为核心的小微企业2.77万户。

　　而人们从中看到的，不仅仅是银行与小微企业构建的共生共荣的鱼水关系，更是一个地方性城市商业银行深耕小微金融带给同业的启示。

　　“一起成长、一起分享”——这既是吉林银行对外宣传的理念，更是该行对服务民营经济、小微企业等客户群体的服务承诺。

　　如今做得风生水起的长春市凯淇商贸有限公司创业之初也遭遇了资金短缺却告贷无门的困境，是吉林银行长春凯旋支行的工作人员亲自上门调查、对接，果断地向这家小店铺提供了200万元贷款。就是这笔贷款，让李大伟的小店铺实现了跨越式发展，当年实现了经营收入1300多万元，翻了四倍。

　　正如总经理李大伟所说，企业创造了营业额三年翻了十倍的奇迹，是吉林银行一如既往陪伴我走到了今天。“一起成长，一起分享”的理念促使了吉林银行和我的合作延续至今。

　　事实上，正是这种理念的支撑，吉林银行成为了全国第二家、城商行系统第一家小微企业金融服务专营机构，鲜明印证了该行差异化、特色化的经营本色。

　　小企业金融服务中心成立以后，吉林银行总行在分支行设立63个小企业专业部门，配置专职小企业客户经理，形成了“总-分-支”三个层面共计491人的小企业专业人员队伍，实现了独立的信贷计划、独立的财务资源配置、独立的信贷评审系统和单独的客户认定标准，形成了小微企业业务“专人、专业、专注”的专营模式，通过“规模化对接、特色化产品、集约化管理”塑造了特色鲜明的小微企业服务优质品牌。

　　“我们将小微金融优先发展战略放在首位，发展小微金融业务作为立行之本，对小微业务加大资源倾斜、提升小微金融服务能力、突出小微金融的价值创造能力、有效解决风险和成本偏高问题。”吉林银行董事长张宝祥也为吉林银行的“解题进程”做出了诠释。

　　这样的战略正释放出普惠金融的正能量，让众多像吉林省瑞隆经贸有限公司一样的小微企业们连呼惊喜。今年前6个月，小微企业客户新增贷款78.02亿元，

　　高于同期37.90亿元。

　　全省小微企业数以百万计，面对量大面广的金融需求，仅有满腔热忱是不够的，真正考验银行的是创新能力。

　　融资产品创新，在吉林银行可谓俯拾皆是。“量体裁衣”式的金融产品、服务，有着对区域产业发展重点的精准指向，从而形成真正可持续的规模化发展。

　　一手牵着农民，一手连着市场，吉林天景食品有限公司在“黄金玉米带”上创新了一个产业、开拓了一个市场、富裕了一方农民。“正是吉林银行为天景集团上游种植户通过”小微金融服务方案“提供贷款，使专业化合作社得以运转，才使公司有了精力搞研发，上新品，调结构。”吉林天景食品有限公司财务中心总经理赵伟东说，今年已有2.7亿元贷款发放到天景公司的70多个合作社中。

　　“小微金融服务方案”是吉林银行的一项重大创新，是指银行制定整体的授信方案，核定总授信额度，对方案项下的小微企业像工厂标准化制造产品一样对其进行批量处理，从接受企业申请资料到放款，一般仅需3个工作日左右。

　　目前，吉林银行批量开发的对象是“核心客户上下游、专业市场/商场、产业集群/园区、单体优质客户”四类目标客户群。已为一汽集团、亚泰集团、华正牧业、辉山乳业等产业链上下游小微客户量身定制金融服务方案，对方案项下的小微企业客户开通绿色通道，实现产业链小微金融业务批量化和标准化作业。

　　实际上，从特色产业到优势产业，从一个点到整条产业链，吉林银行金融创新的步子从未停止：在原有“吉时成长”小微信贷专属品牌基础上换代升级，重构以“阳光金融”为特色的产品体系，打造“吉易+”产品体系，包括针对能够提供足额抵（质）押、保证担保客户的“吉速贷”、为核心客户上下游小微企业打造的“吉祥链”以及为具有共性特征的集聚类客户订做的“吉聚通”三大系列47个产品。

　　最让小微们头痛的“抵押至上”，决口已被冲开。吉林银行把“三品、三表、企业现金流”作为衡量企业是否具备贷款资格的必要条件，逐步弱化抵押物担保。“两日贷”、“接续贷”等普惠金融产品投放市场，品牌影响力显著提升。

　　盼来了金融“及时雨”，实际融资成本居高不下又如何降低呢？吉林银行推出“接续贷”产品，剑指小微企业“还旧贷新借新”转贷既难且贵；“流动资金循环贷款”，随借随还，方便快捷，降低了客户融资成本，提高了资金使用效率。

　　银行发展客户不是做“交易”，更不是“一锤子买卖”，与客户一起成长发展，彼此成为命运共同体，才是商业银行可持续发展之道。

　　“在我最困难的时候，是吉林银行金融专家的独具慧眼，为企业贷了2100万元，公司才一步一步地运转起来。”吉林金洪汽车部件股份有限公司董事长曲金良告诉记者，吉林银行一直陪伴他成长至今，贷款过程中为企业配套的金融产品为企业解决了后顾之忧，还节约了融资成本。如今企业顺利地在新三板上市，拥有了抗风险、蓄水源的能力。

　　吉林银行能缓解小微企业融资难的问题，关键一点，就是“接地气”，变“等客上门”为“主动营销”。“如果只坐在办公室里看报表资料，很多小微企业是很难进入银行‘法眼’的。”吉林银行小企业服务中心的客户经理小张感慨地说，像她这样的客户经理，大部门工作时间，都扎入市场，长期与小微企业打交道，也使得他们摸索出了解客户的独有方式。

　　不仅如此，吉林银行总分支各级行领导牵头对区域内核心优质客户进行上门拜访，主动为其设计金融服务方案；客户经理从当地区域经济环境、行业与市场成熟度、客户群结构以及当地信用环境等多角度出发，深入市场寻找潜在客户并进行上门服务。他们还积极与社会各界合作，打造融资服务平台，努力建设“民生金融”。截至6月末，吉林银行已与省人社厅、团省委等政府部门及相关组织、协会搭建多个小微金融服务平台，业务范围覆盖了全省49个县、市、州。

　　如今，吉林银行已经绘就一幅“小微金融业务优先发展战略蓝图”：

　　在提升对全省现代农业、现代服务业、战略性新兴产业等重点发展领域相关产业小微企业服务能力的同时，加大对以往难以通过正规融资渠道获得贷款的民生领域的个体工商户、小微企业主的支持力度，提高微型企业客户比重。

　　加大对县域和乡镇小型微型企业的信贷支持力度，特别是服务于农业生产、加工、储运和销售等领域的小微企业的支持力度。转型创新的路上，吉林银行已摸索并找到了一条可持续发展的小微金融之路。而拿出积极主动的态度，用心去想去做，辅以专业的服务手段，破解小微企业融资难的问题，这也是相关各方应做能做的，如此，民营经济必将成为吉林经济增长的新引擎，也将成为银行业绩增长的蓝海。（本报记者杨晓艳）

　　（来源：《吉林日报》2015年11月02日07版）