小微企业融资难、融资贵，这不是新闻。让人新奇的是，国有大银行开始为小微企业量身订制金融服务了。在辽宁省，多家金融机构为争夺小微企业竞相给出各种优惠。

　　得“中小”者得天下！这是中国工商银行辽宁省分行近年提出的全新战略定位。

　　融资额度小、风险偏大的小微企业贷款，为何入了国有商业银行的眼？

　　在当时看来,这种定位,更多的是被当做一种试探。如今，这一试探，无论是从市场角度，还是政策角度，都显示出其匠心独运的前瞻性。

　　今年上半年，《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》发布，明确提出“三个不低于”——即在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

　　来自中国银监会辽宁监管局的统计数据显示，截至今年9月末，全省各类中小微企业贷款投放达8971.9亿元，同比增长15.27%；受益企业高达222786户，同比增长10.53%。

　　在南塔经营童鞋的张女士是小微企业贷款的受益者。

　　年前，鞋城装修占压资金。当时，她9月15日要上广州看鞋板材料，而当年厂家的订货会9月23日召开。 9月21日，张女士赶回来提出贷款申请，阜新银行沈阳分行仅用两天的时间便完成了包括内审会、正式审贷会以及放款相关流程，第二天下午就放款20万元。张女士如愿订到了最新款鞋，当年营业额比上一年度增长了15%。说起贷款经历，她异常兴奋：“以前都说找银行贷款难，没想到这回是阜新银行的信贷员主动找我。人家这么支持我，我有钱马上还了贷款。去年我又在他家贷了30万。现在，生意超好！ ”

　　在台安县鞍羊路南侧的农产品深加工园区，鞍山星奥肉禽有限公司的产品远销兰州、银川、乌鲁木齐、哈密、西宁等西部市场。今年，受经济形势下行影响，企业流动资金趋紧。获知情况后，台安农信社联合社多次深入企业进行调研，开通信贷“绿色通道”，简化贷款流程，加快审批速度，对该企业实行利率优惠政策，组织社团为企业发放贷款6000万元。目前，星奥肉禽的肉鸡日屠宰量达8万只，年屠宰量可达3000万只，可实现年销售收入1亿元以上，而且安排当地劳动力就业1000余人，实现了信用社、企业自身、社会效益“三赢”的良好局面。

　　无论是国有商业银行还是股份制商业银行，无论是城商行还是农信社，瞄准中小企业，各金融机构正在上演着拼服务、拼效率的“全武行”。

　　工商银行辽宁省分行通过加快小微金融业务中心建设,利用链融资业务支持和带动核心客户上下游小企业加快发展。

　　农业银行辽宁省分行积极开展供应链融资、在线融资模式，扩大市行权限，减免相关收费，降低小微企业融资成本。

　　中国银行辽宁省分行坚持信贷倾斜，优化业务流程，通过简化审批材料，缩短审批环节，增加一线人员配备，提高审批效率。在融资服务、出口买方信贷、银行承兑汇等10项业务上，对小微企业实施减免费用政策。

　　阜新银行推出了一套特有的微贷技术，引进德国先进的分析手段和理念，结合我国市场行情有效地对小微企业财务数据等相关信息进行调查。

　　小李是一家商贸企业的会计。由于批发行业货物周转频率高，原料采购、产品销售等业务非常频繁，每天都要和银行打交道。过去到银行办理对公业务，很多都要通过柜台，赶上节假日业务就无法办理。 10月14日，工行银行的工作人员告诉小李，可以申请办理一张财智账户卡。之后，小李拿这张卡，就可以像办理个人业务一样简便地办理对公业务，在银行柜台、网上银行或对公自助设备上办理支付结算、现金存取、账户信息查询、回单及账单打印等业务，不受网点营业时间限制，工作效率有了很大提升。

　　这种便利，源于工商银行全面升级优化后专门面向中小企业推出的“财智账户卡”，这项业务将个性化服务贯穿于企业账户管理、支付结算、投资理财及咨询业务中。以卡片为介质实现账户集合，可以实现身份认证、账户管理、支付结算、投资理财及信息报告等多种功能，使一张“小卡片”就可以解决中小企业结算“大问题”。

　　而这种针对中小企业的 “量身订制”，在行业内并非特例。

　　交通银行辽宁省分行根据不同商圈的业户特点，推出了专门针对该商圈的融资产品。目前已针对五爱商圈推出“吾爱贷”、南塔商圈“携诚贷”、丹东东港水产品商圈“快惠贷”等贷款产品。这种特色贷款可以实现一次抵押、随借随还、循环使用、信用放款，并通过对优质客户以抵押+信用的方式放大抵押率，在利率、抵押成数、抵押期限及担保方式等方面进行整合，可针对不同客户制定差异化的授信方案。截至今年7月末，已累计投放贷款8000余万元，贷款余额合计6370万元，贷款客户共计83户。

　　广发银行沈阳分行已成立11家“小企业金融中心”，目前共有小企业客户经理40人，通过对客户群经营模式、风险特征进行研究，为客户“量身定做”金融服务方案。目前该行已批复的产品专案包括沈阳市“政府订单融资”业务、沈阳国际软件园、抚顺经济开发区产业园、辽宁兴隆百货集团有限公司商户批量开发、东北机电五金城批量授信专案等。 2015年该行计划新增小企业贷款10亿元，新增授信客户150户，通过 “科技贷”、 “税融通”、“互保金”等批量化产品为小企业打开融资的大门，最大限度地解决中小企业融资需求。

　　阜新银行针对沈阳水产批发市场商户的需求，推出“福乐贷——水产专项”产品，及针对季节性和节日性特征明显的“福乐贷——节节高”专项产品。这些产品主要为在节假日有大量进货需要的商户提供无抵押的个人经营性贷款，为广大资金需求紧张的客户“雪中送炭”。

　　中小企业面临的资金难题，除了融资难以外，还受到融资贵的困扰。

　　某企业的财务人员告诉记者，贷款期限到期后，企业资金周转不开还需要重新向银行申请。而在这个时间段内，企业为了弥补资金的缺口，需要转贷，即民间所称的“过桥”，“过桥费”让企业苦不堪言。

　　华夏银行沈阳分行在贷款期限、还款方式、担保方式等关键环节进行了积极探索，推出年审制贷款，降低企业融资成本。

　　与传统贷款相比，年审制贷款期限最长3年，按原一年制贷款方式至少要转贷2次，按贷款金额1000万、转贷20天、转贷资金成本年化15%测算，2次的成本少则15万，多则20多万，因此，“年审制”贷款给小微企业的成本控制带来很大的好处，同时小微企业可以合理安排资金，集中注意力搞好自身的生产经营，实现平稳发展。

　　截至9月末，华夏银行沈阳分行已向小微企业客户 （含个体工商户）发放年审制贷款1．2亿元。

　　刘勇是辽中地区鱼饲料销售大户，年销售额达到4500万元，覆盖辽中县刘二堡及周边地区70%的淡水鱼养殖户，但赊销产品导致回款慢的问题深深困扰着他。

　　邮储银行沈阳市分行得知后，针对其经营现状量体裁衣专门设计了“公司+农户”贷款产品，实现放款32笔、492万元。通过优惠利率的资金支持，公司销售额提高了646万元，解决了刘勇融资难、融资贵的难题。

　　辽宁省农村信用社联合社要求辖内法人机构针对小微企业、涉农企业实际情况，合理设定流动资金贷款期限。为有效降低信贷资金风险，辽宁省农村信用社联合社指导辖内法人机构积极探索企业贷款还款与续贷的无缝对接，制定切实可行的还款方案，降低小微企业融资成本，提高资金周转使用率。 （本报记者/张学军/刘颖）

　　（来源：《辽宁日报》2015年10月26日03版）