辽宁农信社：把农田变成流动资产

　　“冬雪满天，来岁丰年”。农历“小寒”时节，一场大雪犹如棉被将辽北大地捂得严严实实。然而，在辽宁省昌图县老城镇窑沟村，青年农民孙佳正在温暖的猪舍内为育肥猪添加饲料。“去年7月，我没找人担保，用自家承包的土地从农信社贷款3万元购买猪饲料，这在以前是根本办不到的。”

　　过去，农民认为很难办的事情，在2014年迎刃而解。这一年，有着“辽北粮仓”之称的辽宁农业大县———昌图县，被辽宁省农村信用社联合社确定为土地承包经营权抵押贷款试点地区。

　　“农民用自己的土地办贷款，从以前的不可能到如今的试点铺开，这一天，广大的辽宁农民盼望了很久。”辽宁省农村信用社联合社党委书记、理事长王中印说：“十八届三中全会提出赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。2014年11月，中央又审议通过了《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》，明确提出坚持农村土地集体所有，实行所有权、承包权、经营权‘三权分置’，引导土地经营权有序流转。而允许经营权抵押担保，既能缓解农民贷款难，又能做到风险防控。为此，我们深入农村，广泛调研，积极探索辽宁特色的农村土地承包经营权抵押贷款新型信贷担保模式，破解‘三农’发展中的制约性因素，改革与创新农村金融服务体系，全力扶持全省农民发家致富。”

　　激活沉睡的土地，把寂静的农田变成流动资产，辽宁农村发生着翻天覆地的变化。农村情况千差万别，土地承包经营权抵押贷款事关重大，试点工作首先从辽北大地的昌图县稳步推开。

　　2014年6月，辽北农村正值农忙时节。19日，一份编码为97号的昌图县农信联社文件经过理事长王军签批后下发，文件的标题是“关于印发‘昌图县农信联社土地承包经营权抵押贷款管理暂行办法’的通知”。

　　王军说：“我们深知这份重要文件的出台，对于促进全县乃至全省‘三农’发展有着特殊的积极意义。作为全省试点地区，我们深感肩上的责任重大。上至班子成员，下至基层员工，大家思想高度一致，工作卯足了劲，为的是确保试点工作顺利完成。”

　　而作为此次试点工作的主要推手———辽宁省农信联社，为确保昌图县土地承包经营权抵押贷款试点成功，做了大量的考察和调研准备。“我们在充分吸收和借鉴其他省份优秀做法和经验基础上，探索和实践出适合辽宁特点的土地承包经营权抵押贷款模式，使这次金融创新举措实实在在的惠及农民。”辽宁省农信联社信贷管理部总经理周明耀说。

　　惠民举措紧锣密鼓。就在昌图县农信联社97号文件出台后的第16天，昌图县“关于推进农村土地承包经营权流转工作实施意见”的14号文件也适时出台。这两份重要文件的落地，犹如投石入水，在昌图农村掀起巨大波澜。而此时，在昌图县9公里外的窑沟村农民孙佳，正在为缺少生猪养殖周转资金而发愁。“我从信贷员口中最早得知这一消息后非常兴奋，我想，今后再也不用为找不到担保人而贷不到款犯愁了。”

　　2014年7月下旬，孙佳用自家的14亩土地在农信社顺利贷到了期限两年的3万元款，解了燃眉之急。自2014年6月开展土地承包经营权抵押贷款业务以来，昌图县农信联社累计投放贷款825笔，金额达到3867万元，全辖33个乡镇的35个基层信用社全部开办了此项业务，覆盖面达到100%。

　　在距离昌图县30公里远的双庙子镇有利村四组，农民毛绍明家前后大院里停满了大大小小农业机械。在屋后，一台高大的玉米收割机被帆布紧紧地包裹起来。“这台收割机就是用我家土地做抵押，用农信社贷款买回来的。”毛绍明说：“以前，我在农信社办的都是一年期小额信用贷款，额度低，期限短，还款时间紧，用着不解渴。”

　　农民贷款难，在过去的一年成为历史。2014年8月8日，毛绍明拿着镇里经营管理站开具的“农村土地承包经营权‘他项权证’”，到农信社用自家18.2亩土地顺利办完了期限为两年的8万元贷款。一个月后，他用这笔贷款把一台崭新的玉米收割机开回家。随后的短短一个月时间，这台收割机为农民收获玉米960亩，毛收入9.6万元，去掉人工和油料等成本，一台收割机当年盈利5万元。

　　一纸“他项权证”不仅解决了农民贷款难题，更像是一道吉祥福咒，唤醒了辽北沉睡的土地。过去静静的一块块承包田，如今变成流动的金融资本，迅速融入到农村金融这个“聚宝盆”中。

　　“是不是农民家里所有的承包土地都可以用来抵押贷款呢?”试点期间，有的农民提出了这样问题。辽宁省农信联社铁岭办事处主任李晓涛说：“在试点前，我们深入农村，走访政府，多次调研，在农户土地贷款比例上审慎决策。根据目前农村发展现状，我们规定，农民所抵押的土地，不能超过承包耕地的70%。我们要求信贷员在做农户贷款计划时，必须为农户留出30%的承包土地面积，用于该农户的口粮田。而这样做的目的就是防止农民贷款后，一旦因为各种原因出现还款问题而导致基本生活不保，给农民一个基本的生活保障。”

　　“用土地承包经营权做抵押进行贷款，解决了农村发展生产所需的资金来源，为农民迈上富裕道路扫清了阻碍，深得广大农民欢迎。”昌图县农村合作经济经营管理局局长冯庆良说。自2014年开始试点以来，昌图县农村合作经济经营管理局和农信社等单位和部门多次召开会议，认真研究土地承包经营权抵押贷款发放流程与风险防控措施，确定由政府财政部门出资300万元，作为土地流转抵押贷款业务保证金，确保信贷资金安全。同时，县农村合作经济经营管理局和各乡镇经营管理站做了大量基础工作，县、乡、村各部门通力配合，从贷款户的资料核实，到‘他项权证’的发放，全部按照规范流程严格办理，全力服务广大农民。

　　东风拂面惹春来。昌图县土地承包经营权抵押贷款试点工作刚刚起步，便收到可喜成果。而作为全国农业大县，昌图拥有457万亩优质农田，全县80万农业人口，这些数据为今后开展土地承包经营权抵押贷款工作奠定了牢固的基础。辽宁农村金融发展的春天即将到来。

　　政府与农信联社出台的惠农政策和创新的金融产品，农民是否“买帐”呢?在采访中，记者从众多的数据链中找出两组重要比例数据，加以对比：70%和10%。

　　在土地承包经营权抵押贷款试点工作中，昌图县农信联社为让利农民，算了两笔加减法大帐：加法即将农信社原来的金融商品调整为政策产品，把农民土地贷款额度由此前流转金额的50%提高到70%;而减法则是把提供给农民的贷款利率下浮10%。一加一减看似简单，实惠的是农民。农民毛绍明说：“如果每亩土地的贷款额度比例小，贷款的总额就少，得到的资金支持就少了很多。”农民孙佳则认为：“虽然我用承包田的经营权作抵押，但农信社给我的利率下浮了10%，土地仍然由我经营，我实实在在得到了实惠。我给农信社点个赞。”

　　在采访中，昌图县农信联社信贷员王旭对土地承包经营权抵押贷款这一创新惠农金融产品进行了归纳：对农民而言，额度增加了，扶持力度更大了;利率优惠了，减轻了还本付息压力，降低了贷款利息成本;期限延长了，给农民更灵活的资金周转空间。对农信社而言，贷款安全系数提高了，对农民偿还贷款能力更有底了，信贷资金顺利回笼有了更充分保障。

　　辽宁省农村信用社联合社主任刘波说：“支持新农村建设，帮助农民富裕起来，是省委、省政府交给我们的重大使命。辽宁农信联社将认真总结土地承包经营权抵押贷款试点经验，通过合理设定贷款金额、期限等措施，既满足农信社自身风险防范要求，又能尽力满足农民的相关信贷需求，把这项政策推动好、落实好。今后，我们将和政府有关部门继续努力，进一步完善土地承包经营权抵押贷款工作，在建立健全土地承包经营权流转市场，健全土地流转管理和服务体系，完善县乡村三级服务和管理网络，以及建立抵押物及资产评估机制、处置机制，完善土地租赁、转让、抵押二级市场等方面加大力度，让这项造福广大农民的金融举措更多地惠及全省农民，为建设美丽富饶辽宁新农村做出更大贡献。”（本报记者 祖笠荃）

　　（来源：《农村金融时报》2015年01月26日01版）