海南省农信社小额信贷技术员骑着自行车去村民家入户调查。（本报记者何伟 摄）

　　
       开2小时车、翻3座山、来回四五趟，只为了发放一笔1万元的贷款。粗略估算，利息甚至还不够油钱，值得吗？8年多来，600多名海南省农信社小额信贷技术员们天天做这样的“傻事”，累计为海南省60多万农户发放了200多亿元贷款。

　　农民从中获得多少收益？海南省统计局统计结果表明，2008年至2016年，海南省农信社小额贷款带动农户人均纯收入年均增长22.2%，比同期全省农民人均纯收入增速要快7.5个百分点。

　　海南农信社现在95%以上的小额贷款都没有抵押物，但是贷款不良率低于2%。如何做到的？

　　2008年，海南省农信社在琼中贫困山区组建小额信贷总部，向农民放贷、向贫困群众放贷，挑战“小而散”“信用缺失”“难以盈利”三大农村金融壁垒。

　　挑战壁垒有可能头破血流。“向农民发放小额贷款，海南农信社以前也做过，约10亿元，不良贷款率太高，堆积如山的坏账让海南农信社濒临破产。”海南省农信社副主任陈奎明告诉记者。

　　为了避免坏账发生，海南农信社为农民发放贷款需要入户调查，于是，一支小额信贷技术员队伍应运而生。

　　“这支队伍的8成来自农村，懂得如何和农民打交道。”陈奎明说，8年多来，这支队伍从最初的5个人发展到如今的近600人，海南农信社小额信贷技术员的脚印走到了海南最偏远的地区。

　　海南省昌江小贷部副经理容冠已经做了4年的小额信贷技术员。“起初上门送贷常被当成骗子和传销，甚至被轰出门。现在农民发现小贷好用，每天电话打不停。昌江是山区，有时发放2000元贷款跑一整天。但只要农民受益，就值。”容冠与11名小贷员人均每天骑电动车30公里以上，短短4年为5000多户农民发放贷款，占全县农户总数七分之一。

　　8年多来，海南农信社小额信贷技术员队伍将海南“小而散”的农民客户和农信社紧密连接在一起。在不断的摸索中，海南省农信社独创了小额信贷“诚信保证金”制度，把贷款利率定价权交给了农民。也就是说，只要农民按时还本付息，就给予诚信奖励。还款信用越好，诚信奖励金就越高，以后的贷款额度也逐步提高。这既增强了农户的诚信意识，又减轻了他们的利息负担。

　　海南省定安县潭黎村村民邱启明是海南农信社的老客户。“我前后贷了4次，共计17.5万元，主要发展冬季瓜菜，不仅顺利地供两个小孩读到大学毕业，还新建了二层砖房，生活条件大为改善。”邱启明告诉记者，由于贷款记录好，从来没有拖欠，今年农信社还给他颁发了“信用户”牌子。

　　潭黎村全村共有850户人家，在农信社贷过款的近500户，覆盖了60%。“我经常跟村民们算一笔账，贷款1万元一年的利息才972元，农信社还帮我们向政府申请贴息840元，实际利息仅仅132元，这是实实在在的惠民工程。”邱启明说。

　　从2009年，海南省农信社小额贷款入村以来，潭黎村发生了翻天覆地的变化，瓜菜种植从以前每家每户1到2亩，到现在的5到6亩，现在潭黎村已经是定安县的瓜菜种植示范基地了。

　　这些带着“泥土气息”、与传统金融规则大相径庭的做法，受到了农民的欢迎。如今，在海南农信社的客户争相提前还款的现象比比皆是。

　　“如果没有技术，你把钱贷给农民，他可能不知道怎么用，最后赔了本，没有富起来反而背了债。”海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄说，想要做好小额信贷、做好金融“平民化”，核心还是要让贷款者挣钱。

　　“我给小额信贷技术员每人送一本《穷人的银行家》，希望他们改变传统信贷员只管放贷和收钱的简单工作方法，真正做到‘给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、助农民增收、保农民还款’，成为优秀的‘农民的银行家’。”吴伟雄说。

　　信贷员不仅要懂金融，更要懂农业、农村、农民，海南农信社小额信贷模式的核心就在于：一手给资金、一手给技术。

　　海南农信社一边向农户发放贷款，一边修炼了三项“技术”：一是用农业技能武装发放小额贷款的员工，600多人的小额信贷技术员团队能够随时指导农民发展生产；二是用IT技术强化信贷管理，为95%以上的农户建立了信息档案，每年动态更新农户的信息，实现了对贷款对象的“精准”分析；三是给农民技能，组建专家团队，对农民进行实用技术培训，给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收，最终才能保农民还款。

　　海南省澄迈县瑞溪镇的养猪专业户曾令武去年因一场猪瘟濒临破产。小额信贷技术员唐华理听说后，主动放贷2万元，并申请了利息全免。在唐华理的建议下，曾令武搞立体生态养殖：猪粪干湿分离，干的当底肥，湿的养鱼。曾令武如今已有2口鱼塘，养鱼7000多条，养猪35头，年收入七八万元。

　　近年来，大学生小额贷款技术员们还创新推出“农村产业指引”“贷款风险案例库”“三农专家委员会”等举措，提升为农服务综合水平。

　　从2007年挂牌成立至今，海南农信社吸收各项存款1361.56亿元，总资产增加到2111.63亿元，从濒临破产到现在的千亿级金融企业，海南农信社不改“支农”本色。

　　“不管发展到多大，我们都姓‘农’，今年上半年，海南省农信社贷款余额781.11亿元，其中涉农贷款311.03亿元，占全部贷款总数的39.8%。为了让农民朋友能够享受到金融服务，我们在全省22个金融服务空白乡镇建设营业网点，实现了普惠金融服务在海南乡镇的全覆盖。”吴伟雄说。

　　通过小额信贷，海南农信社在海南农村铺就了一条上通下达的金融道路，如今，借助这条道路，海南省农信社为全省5个国家级贫困县、300个贫困村、36.32万贫困人口实施金融信贷帮扶。截至今年9月29日，农信社在全省已经累计帮助建档立卡贫困户11253户，发放贷款金额3.34亿元。

　　吴伟雄提倡脱了皮鞋和农民打交道，也被人称为“泥腿子银行家”“自行车银行家”。但是，面对新技术，吴伟雄一点也不“土”。“开通手机银行，农民就不用往返几十里路还贷款了，多方便。”吴伟雄告诉记者。

　　“农信社要做农民和小微企业的保姆，他们的需求在哪里，我们就服务到哪里。”吴伟雄说。（本报记者 何伟）

　　（来源：《经济日报》2016年11月14日11版）