“10多年前来的时候觉得这个城市特别好，那时候的大连在全国都是标杆。”下飞机后的一路上，中国人民大学经济学院教授黄隽将如今的大连与她记忆中的大连进行着对比。

　　尽管一些地标建筑仍在诉说着这座城市当年的辉煌，但在今天的大连，近年来整个东北地区发展速度放缓的迹象在这里同样存在。

　　在位于市中心的人民路上，宽阔的街道两旁矗立着众多高档酒店和奢侈品专卖店，但目之所及更多的还是名目各异的金融机构。

　　下行的经济，残酷的竞争，一家农村商业银行如何脱颖而出?《农村金融时报》记者近日跟随中国银行业协会(花旗集团)“微型创业奖”专家调研组来到大连，探寻大连农商银行对于小额信贷业务的思考与实践。

　　大连农商银行成立于2012年6月29日，是在原大连市农村信用合作联社及辖属8家县级行社的基础上，由符合发起人条件的企业法人、自然人共同发起设立的股份制商业银行，也是东北地区第一家以市为单位整体改制组建的农商银行。

　　目前，该行现有在岗在编人员近4000人，共有营业网点340个，实现了大连市乡镇金融服务的全覆盖。截至2016年6月末，该行资产总额已经达到1029.2亿元。而据记者了解，在全国1000多家农村商业银行中，拥有如此规模的不到3%。

　　尽管发展所取得的成绩在全国农信系统都已足够令人瞩目，但该行副行长崔洪良感受更多的还是生存的压力以及转型的迫切。“我们还有许多不足需要改进。”他说。

　　最近一段时期以来，整个东北地区尤其是辽宁正在成为反映我国经济下行压力的一面镜子。今年上半年，受投资下滑和工业下行的双重影响，辽宁省生产总值同比增速为-1%。辽宁经济遭遇“低谷”，身处其中的大连难免受到影响。

　　“经济下行对大中型企业客户冲击很大。”崔洪良表示，对于实体经济的下行，金融机构感同身受。

　　作为一家农村金融机构，大连农商银行已经具有很强的实力和规模，然而在大连这样一个金融机构林立的城市，其所承受的竞争压力却是绝大多数其他地方的农商银行所无法比拟的。在人民路上，除了全国性的国有大行和股份制商业银行，记者所见到的，仅省内的城商行就有：大连银行、渤海银行、锦州银行、辽阳银行、丹东银行。

　　面对企业客户的质量下降，面对来自大、中、小各种规模商业银行的全方位竞争，如何审视自身，找到立足点成为大连农商银行生存的关键。

　　“中小金融机构抗风险能力弱，贷款集中度一定不能高。”在崔洪良看来，将业务向中小微企业和“三农”倾斜是一条出路。

　　在大连金州区杏树屯镇全兴貂厂，由于正值盛夏换毛季节，一排排笼舍中的貂看起来十分瘦小。企业主张荣全告诉记者，前几年貂皮大衣走俏市场，这里最多时养了5000多只貂。“那时公貂可以卖500多元一只，母貂也能卖到350元。这两年穿貂皮的人少了，公貂也就只能卖到200多元。”据他介绍，随着皮草市场行情遇冷，现在他已经将养殖规模收缩到1000只左右。

　　“过去好的时候一年能赚100多万，现在不好了也还是能有50万左右的利润。”尽管已经明显感受到了经济下行所带来的影响，但由于及时调整规模，张荣全对盈利依旧乐观。

　　“农商银行帮了我很大的忙，我没有抵押也能贷到款。”他告诉记者，由于预计明年的市场行情会所有转暖，接下来准备适当扩大一点养殖规模，并尝试培育一些更受市场欢迎的新品种。大连农商银行在得知这一情况后，主动进行对接，向他发放了30万元的纯信用贷款助其完成今年的引种。

　　黄隽认为，一方面在经济下行过程中，一些细分行业所遭受到的冲击会相对较小。另外一方面，小企业掉头快、转型轻松，银行给这些企业贷款的风险未必更大。

　　张荣全拿到的30万元信用贷款正是大连农商银行将信贷资源向“三农”和小微企业倾斜的一个缩影。

　　“过去的思路是给大企业贷款，虽然贷后管理成本低。但只要有一家出现不良，对于中小银行来说可能就是致命的。给小企业贷款就不同，哪怕一年有个十几家出现风险，总的不良也还是很低。”崔洪良表示。

　　经过改制以来4年的努力，如今的大连农商银行已成为大连地区网点最多、县域金融服务覆盖最广的银行业金融机构，同时也是普惠金融建设走得最远、与各级地方政府沟通合作最紧密的银行机构。

　　运用自身强大的地缘人缘优势，积极响应国家支农支小的政策，该行开始将信贷资源向“三农”、小微倾斜。

　　一方面，他们在庄河、瓦房店、普兰店等农村地区开展农村道德信贷金卡工程，目前已累计为3.3万户十星级文明户发放道德信贷9.7亿元，农户还贷率达到100%。

　　同时，为了盘活农村土地资产，拓宽农民获得金融服务的渠道，该行开启了“农村承包土地经营权抵押贷款试点”，并制定了开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款的相关制度文件。截至目前，共发放“两权”抵押贷款169笔，余额为1418万元。

　　此外，他们还出台了一系列支农扶贫服务优惠政策和配套措施，加大小额农贷的倾斜力度。

　　积极发展小额贷款的同时，大连农商银行并没有忽视防范业务风险。

　　“全行以风险防控为基石，增强对客户风险判断的宏观性、整体性和发展性，正确处理风险和助微之间的关系，在信贷业务各个环节坚守有效识别、防范、化解风险的基础防线，实现小额金融服务的可持续发展。”该行中小企业部总经理臧华东介绍道。

　　截至今年6月末，大连农商行小微贷款余额320.9亿元，占全部贷款60%，在全大连市中小微贷款中占比达15%。而在农户贷款业务占比较多的庄河、瓦房店和普兰店三家支行，30万以下的小额贷款发放余额更是达到了70471万元，占全行小额贷款85%，且其中农户贷款占到了86.6%。（本报记者 苏竞翔）

　　（来源：《农村金融时报》2016年09月12日01版）