走进山东省临沂市沂南县孙祖镇代庄村，一座座蔬菜大棚鳞次栉比。村民季怀忠正在棚里忙着查看西红柿的生长情况，“一年能收两茬西红柿、一茬黄瓜，今年蔬菜的行情不错，毛收入有10万多元。靠这1亩多的大棚，我们家真正摆脱了过去的苦日子。”

　　季怀忠妻子生病在家，长期吃药。两个孩子上学，负担不轻。外出打工，要照顾家人脱不了身。光指望几亩地，辛苦一年赚不了几个钱。季怀忠想发展蔬菜大棚，但一算账，犯了难。“大棚投入要十几万，怎么都凑不够啊。”

　　在季怀忠一筹莫展的时候，山东沂南农村商业银行伸出援助之手，为他提供了5万元额度的“富民农户贷”，授信3年，无需提供抵押担保。“加上政府提供了7万元的蔬菜基金，自筹的2万元，盖大棚的钱凑够了。”季怀忠说。

　　加快脱贫攻坚的步伐，要靠“领头雁”。龙头企业、专业合作社等新型经营主体也是山东农商银行系统支持的重点。山东青田食品有限公司从事大蒜脱水加工，去年产量达7500多吨，产值超过2亿元。“我们想扩大生产规模，但在资金上出现缺口。”总经理黄立刚说，农商银行主动了解情况，与公司达成协议，带动一户贫困户，可获得5万元的贷款额度。目前公司带动了200多户贫困户，获得了1000多万元的贷款。

　　公司与农户建立了多种利益联结机制。黄立刚说，有劳动能力的，在工厂车间务工，每月有3000多元的工资。没有劳动能力的，可安排其子女务工，企业从每月工资中扣除200元，再补贴200元，发放到贫困户本人手中。

　　“我们还在周边村镇发展订单农业。”黄立刚说，公司与农户签订大蒜种植合同，免费提供种子、化肥和技术指导，按照市场保护价收购，不仅增加了农民收入，也保障了公司货源的质量。

　　山东省农村信用社联合社党委书记、理事长王献玲介绍，山东农村商业银行系统点多面广，业务规模大，是服务“三农”的主力军。近年来，全省农商银行系统一方面创新金融产品，推出了“富民农户贷”“党员信用贷”“拥军贷”等系列特色产品，具有利率低、期限长、放款快的特点。另一方面，大力推广综合金融服务，主动引导和服务家庭消费，延伸装修、物业、快递等增值服务，积极为客户提供家庭式一揽子综合服务解决方案，搭建起了金融精准扶贫“绿色通道”，引金融活水“滴灌”到穷根，农户从“不愿贷”到“放心贷”。

　　农业产业面临自然气候和市场的双重风险，银行从风险把控的角度，一定程度上存在惜贷的心理。

　　山东农商银行系统通过加强全流程风险监管，保证扶贫贷款能“放得出、收得回”。首先明确“贷给谁”。坚持扶贫贷款以增加贫困人口真实收入为根本目的，银行加强与政府联动，共享扶贫数据，保障贷款真正发放到建档立卡贫困户手中；其次明确“干什么”。主动对接地方优势产业，重点支持贫困户发展特色种养殖等，采取“公司+基地+农户”等模式，引导贫困户紧密参与产业发展各链条。只有贷款实打实地投到生产中，才能保证“还得上”。

　　引进政府增信，建立银行、政府和担保公司共担风险机制。以“富民农户贷”为例，政府提供风险补偿基金，一旦出现违约，政府承担90%的损失，剩余的由农商银行承担。

　　银行吃了“定心丸”。山东农商银行系统针对贫困户实际情况，量身设计多元金融产品。针对下岗人员、创业妇女，开办小额创业贴息贷款。积极向贫困户普及金融知识，让农民能贷款，会用款。截至2017年6月末，山东农商银行系统各项贷款余额10195亿元，涉农贷款达7072亿元，涉农贷款余额、增加额连续11年在全省金融机构排名第一。

　　王献玲说，山东农商银行系统积极构建普惠金融体系，着力加强对“三农”和偏远地区的金融服务，将金融精准扶贫作为一项基础性、根本性工作来抓，通过优化考核引导，激发全机构、全网点、全人员的扶贫积极性，集全系统之力研究破解贫困之策，提升扶贫对象的内生动力，为金融精准扶贫长效机制的形成，做出了有益的探索。（本报记者 王浩）

　　（来源：《人民日报》2017年09月17日）